Du kennst die Situation: Du hast eine erfolgversprechende Geschäftsidee, aber es fehlt das Kapital, um diese in vollem Ausmaß zu realisieren. Wie kommst du an die notwendigen finanziellen Mittel?
In den USA ist es traditionell viel einfacher als in anderen Staaten, einen Kontokorrentkredit auch für ein relativ junges Unternehmen zu erhalten.
Es ist nicht erforderlich, dass du als Eigentümer bzw. Geschäftsführer deines US-Unternehmens in den USA lebst, damit deine US-Gesellschaft einen Kontokorrentkredit eingeräumt bekommt. Da die US-Gesellschaft eine eigenständige Rechtsperson ist, bekommt das Unternehmen die Kreditlinie und nicht du persönlich.
3 Faktoren, die zur Kreditvergabe führen
Unternehmen, denen ein Kontokorrentkredit eingeräumt wurde, handeln überlegt und bewusst. Sie achten von Anfang an darauf, dass die Gesellschaft finanziell in einem positiven Licht erscheint.
Dabei spielen in den USA vor allem drei Faktoren eine entscheidende Rolle bei der Kreditvergabe. Du musst jeden der drei Faktoren ständig im Auge behalten und dich ab Gründung in allen drei Bereichen laufend verbessern.
Dies erfordert einen langen Atem, gewiss. Es ist aber die Voraussetzung für den Erfolg.
Faktor 1: Credit Score
Der Credit Score ist in den USA enorm wichtig. Die meisten Amerikaner haben einen Credit Score und er entscheidet darüber, ob man eine Hypothek bekommt, ob ein Überziehungskredit gewährt wird oder ob man sich ein Auto kaufen kann.
Wie funktioniert ein Credit Score?
Der Basis-FICO-Score reicht von 300 bis 850, und je höher der Score ist, desto besser stehst du da.
Der Credit Score wird von Kreditbüros vergeben. Große Unternehmen wie Banken, Energiebetriebe, Telefongesellschaften, Versicherungen usw. melden das Bezahl- und Kaufverhalten ihrer Kunden an die Kreditbüros, welche basierend auf diesen Daten den Credit Score berechnen.
Dabei spielen unter anderem folgende Elemente eine Rolle:
- Wie pünktlich werden Rechnungen bezahlt
- Wie viel Kredit im Vergleich zu Einkommen wurden einem eingeräumt
- Wie hoch ist das Einkommen
- Insolvenzen und Vollstreckungen
DUNS-Nummer: Die Basis für den Credit Score deiner US-Gesellschaft
Auch Unternehmen können einen Credit Score erhalten. Wer es ernst meint mit einem Kontokorrentkredit, kümmert sich proaktiv darum.
Das bekannteste Kreditbüro für Unternehmen ist Dun & Bradstreet (D&B). Als Unternehmen in den USA erhältst du eine DUNS-Nummer von D&B. Diese wird in der Regel automatisch vergeben. Es kann aber ein paar Monate dauern. Clevere Unternehmer beantragen die DUNS-Nummer sofort nach Kontoeröffnung.
Gegen eine Gebühr kannst du einen Account bei D&B erstellen, welcher dir erlaubt, deinen Credit Score laufend zu prüfen.
So baust du deinen Credit Score auf
Das größte Problem am Anfang eines Unternehmens ist, dass du keine US-Lieferanten hast, deren Rechnungen du bezahlst und die dann dein Zahlverhalten an die Kreditbüros melden.
Du musst dich also proaktiv darum kümmern, dass du in den USA bei großen Firmen Verträge abschließt. Nur so wird dein Score aufgebaut.
Dabei spielt es keine Rolle, dass es sich um hohe monatliche Beträge handelt. Alle Verträge, bei denen du regelmäßig auf Rechnung bezahlst, wirken sich positiv auf deinen Credit Score aus.
Hier einige Beispiele:
- US-Mobiltelefon
- Versicherungen
- Bürobedarf (Staples, OfficeWorld usw.)
Achte peinlich genau darauf, dass Rechnungen immer pünktlich bezahlt werden. Achte auch darauf, dass ausstehende Rechnungen an Lieferanten in einem gesunden Verhältnis zum Umsatz stehen.
Faktor 2: Kontoumsätze
Genauso wichtig wie der Credit Score sind Kontoumsätze auf dem Konto deiner US-Gesellschaft (tatsächlich fließen auch diese natürlich in den Credit Score ein).
Du musst bei Beantragung der Kreditlinie die Bank davon überzeugen, dass deine Gesellschaft attraktive Umsätze erzielt.
Umsätze sind für die Bank wichtiger als Gewinne. Es spielt also keine Rolle, wenn du eingehende Mittel zum Großteil dazu verwendest, Lieferanten zu bezahlen.
Jedes Unternehmen ist anders, aber wenn du es mit dem Kontokorrentkredit ernst meinst, sollten schon regelmäßig nennenswerte Umsätze auf dem Konto der Gesellschaft eingehen. Freilich können diese auch von einem anderen Unternehmen bezahlt werden, das dir gehört.
Achte peinlich genau darauf, dass das Konto niemals unerlaubt überzogen ist, selbst wenn die Bank dies ermöglichen sollte.
Beachte auch, dass der später beantragte Kontokorrentkredit im Verhältnis zu deinem Umsatz steht. Je mehr Umsatz du auf dem Konto verbuchst, desto höher ist später die eingeräumte Kreditlinie.
Faktor 3: Nachhaltigkeit & Substanz
Hierunter fassen wir alle „weichen“ Faktoren zusammen, die bei der Kreditvergabe eine Rolle spielen.
Dies fängt bei der Art des Geschäftes und deiner Branche an. Wie riskant ist diese? Machst du wiederkehrende Umsätze? Ist deine Tätigkeit transparent und leicht für Außenstehende verständlich?
Überhaupt möchte die Bank verstehen, wofür du die Kreditlinie überhaupt verwenden möchtest. Hast du ein Konzept? Kannst du einen Business Plan vorlegen? Je besser und glaubwürdiger deine Planung ist, desto mehr Erfolg hast du.
Als Ausländer wird die Bank vor allem darauf achten, wie viel Substanz du in den USA hast. Im Grundsatz muss man feststellen, dass mehr Substanz eine höhere Kreditlinie bedeutet.
Bei älteren Gesellschaften spielen auch Steuererklärungen eine Rolle.
Verglichen mit dem Credit Score und den Kontoumsätzen sind die weichen Faktoren eher weniger wichtig. Die Bank verlässt sich am liebsten auf harte Fakten.
Unserer Erfahrung nach beeinflussen die weichen Faktoren eher die Höhe der gewährten Kreditlinie.
Sprich mit mehreren Banken, nicht nur mit der Hausbank der US-Gesellschaft
Sobald du sehen kannst, dass sich der Credit Score deiner Gesellschaft aufbaut, solltest du das Gespräch mit den Banken suchen. Sprich dabei nicht nur mit deiner Hausbank, sondern auch mit anderen Banken.
Es gibt in den USA sehr viele kleine Banken und Sparkassen, die oftmals flexibler in der Kreditvergabe sind. Es macht auf jeden Fall Sinn, mit diesen den Kontakt zu suchen. Gerne können wir dich auf Wunsch in dieser Phase unterstützen und Vorgespräche mit den Banken führen.
Nimm die Dinge persönlich in die Hand
Wenn du Geld willst, wirst du nicht darum herumkommen, die Dinge persönlich in die Hand zu nehmen, in die USA zu reisen und dich mit den Banken zu treffen. Auf Wunsch können wir dich gerne zu den Treffen begleiten.
Der Banker will dich kennenlernen und mit dir über dein Unternehmen sprechen. Du musst die wichtigen Antworten parat haben und menschlich überzeugen.
Der Banker stört sich nicht daran, dass du Ausländer bist und kein perfektes Englisch sprichst. Im Gegenteil: Deutschsprachige Unternehmer sind in den USA beliebt und respektiert.
Viel hängt von diesem persönlichen Gespräch ab und du solltest es absolut ernst nehmen.
Wie du den Kontokorrentkredit aufrechterhältst
Wurde dir die Kreditlinie gewährt, so wirst du die Bank laufend über den Fortgang deines Unternehmens auf dem Laufenden halten müssen.
Stell dich darauf ein, dass du quartalsweise betriebswirtschaftliche Auswertungen an die Bank senden musst. Du musst laufend dafür sorgen, dass dein Unternehmen gut dasteht, um zu verhindern, dass die Kreditlinie gekürzt wird.
Wenn das Unternehmen scheitert
Natürlich geht keiner bei der Unternehmensgründung von einem Scheitern des Unternehmens aus. Sollte dies aber dennoch geschehen und die US-Gesellschaft in der Zahlungsunfähigkeit enden, ist die Unternehmensinsolvenz in den USA ein relativ kurzer und schmerzloser Prozess.
Die Mentalität in den USA ist, dass Scheitern nicht das Ende der Welt bedeutet, sondern alles dafür getan werden soll, dass nach einem Scheitern der Neuanfang so schnell wie möglich erfolgen kann.
Als Gesellschafter und Geschäftsführer hast du letztlich keine Konsequenzen zu befürchten, zumal wenn du nicht in den USA lebst. Dabei gehen wir natürlich davon aus, dass du die Banken bei der Kreditvergabe nicht getäuscht hast. Dies hätte ansonsten (wie in Europa auch) strafrechtliche Konsequenzen.
Wie unsere Kanzlei dich unterstützen kann
Wir sind nicht in der Kreditvermittlung tätig und haben keinerlei Einfluss auf Banken in den USA, was die Kreditvergabe anbelangt. Wir erhalten natürlich auch keine Vergütung oder Provisionen von Banken oder anderer Stelle.
Was wir hier beschrieben haben, beruht auf Erfahrungswerten und soll nicht als Versprechen oder Garantie verstanden werden, dass deiner US-Gesellschaft tatsächlich eine Kreditlinie eingeräumt wird.
Davon abgesehen stehen wir dir gerne bei allen Fragen rund um die Beantragung deines Kontokorrentkredits in den USA zur Verfügung. Wir können Vorgespräche mit Banken führen und dich bei allen Aspekten der Vorbereitung unterstützen. Die Grundlagen zum Firmenkonto findest du auf unserer Seite zur Kontoeröffnung für die US-Gesellschaft; den Gesamtüberblick gibt der Bereich Firmengründung USA. Wie du als Einwanderer deinen persönlichen Credit Score aufbaust, zeigt unser Beitrag zum US Credit Score für Einwanderer. Wie du auch ohne SSN zu US-Kreditkarten kommst, zeigt dir unsere Seite zur US-Kreditkarte. Und geht es dir generell um Konten außerhalb deines Heimatlandes, findest du auf freedombanking.plus den Überblick über internationale Bankstandorte.