Kredit ist König: Was Deutsche, Schweizer und Österreicher über das amerikanische Kreditsystem wissen müssen

Der sogenannte Credit Score ist eine dreistellige Zahl, die deine Kreditwürdigkeit in den USA beschreibt; der Basis-FICO-Score reicht von 300 bis 850. Er wird von privaten Auskunfteien wie Experian, Equifax und TransUnion ermittelt. Grundlage sind deine Kreditaktivitäten: Kreditkarten, Darlehen, Ratenzahlungen, aber auch dein Zahlungsverhalten.

Mit einem hohen Score bekommst du problemlos Kredite, Hypotheken, günstige Versicherungstarife, ja sogar Mietverträge oder Jobangebote.
Mit einem schlechten (oder gar keinem) wird es schwierig, überhaupt ein Bankkonto oder eine Kreditkarte zu eröffnen.

Und genau da liegt das Problem: Wenn du neu in die USA einreist, hast du keinen Credit Score. Du existierst im System nicht. Selbst wenn du in Europa eine makellose Bonität hast: In Amerika zählt das nicht.

Es klingt übertrieben, ist aber Realität:
Ohne Credit Score kannst du in den USA oft nicht einmal ein Smartphone mit Vertrag kaufen. Du wirst überall nach deinem Score gefragt, sei es beim:

• Mieten einer Wohnung

• Abschließen eines Handy- oder Internetvertrags

• Leasen oder Finanzieren eines Autos

• Beantragen einer normalen Kreditkarte

• Eröffnen eines Geschäftskontos mit Kreditlinie

Selbst Stromanbieter fordern ohne Credit Score teils Sicherheitskautionen in Höhe von 500 bis 1.000 Dollar.

Wenn du noch nicht in den USA bist, aber planst, als Unternehmer, Investor oder Selbstständiger einzuwandern, hast du vielleicht schon vorher steuerpflichtige US-Einkünfte. Wer solche Einkünfte hat und keine Social Security Number (SSN) bekommen kann, braucht dafür in der Regel eine ITIN (Individual Taxpayer Identification Number), die persönliche US-Steuernummer der IRS.

Die ITIN dient nach Angabe der IRS ausschließlich steuerlichen Zwecken des Bundes. Sie verleiht weder ein Aufenthaltsrecht noch eine Arbeitserlaubnis und gilt außerhalb des Steuersystems nicht als Ausweis.

Was die ITIN für deinen Credit Score bedeutet:

• Manche Kartenherausgeber akzeptieren eine ITIN anstelle einer SSN; das entscheidet jeder Herausgeber selbst

• Akzeptiert ein Herausgeber sie, kannst du eine gesicherte Kreditkarte beantragen

• Pünktliche Zahlungen darauf werden an die drei landesweiten Auskunfteien gemeldet und können helfen, deine Kreditgeschichte aufzubauen

• US-Kreditgeber dürfen bei ihrer Entscheidung auch deinen Aufenthaltsstatus berücksichtigen

Wenn du in Deutschland, der Schweiz oder Österreich seit Jahren pünktlich zahlst, spricht das für dich. In den USA zählt aber, was dort über dich gemeldet wird: Zahlungen auf Kreditkarten und Kredite, die an die drei landesweiten Auskunfteien gehen.

So funktioniert es:

• Deine amerikanische Akte beginnt mit deiner ersten dort gemeldeten Zahlung, egal wie solide du zu Hause dastehst

• Debit- und Prepaidkarten zählen dafür nicht, weil sie nicht gemeldet werden oder kein Kredit sind

• Eine ungesicherte Karte mit Limit gleich zu Beginn kann dir niemand zusagen; über jeden Antrag entscheidet der Herausgeber

Deshalb lohnt sich ein früher Start: Jede pünktliche Zahlung, die an die drei landesweiten Auskunfteien gemeldet wird, kann helfen, deine US-Kreditgeschichte aufzubauen.

Sobald du später deine SSN erhältst, kannst du deine ITIN und SSN offiziell zusammenführen lassen; alle bisherigen Kreditdaten bleiben dabei erhalten.

In Europa gilt: Schuldenfreiheit ist ein Zeichen von Verantwortungsbewusstsein.
In den USA gilt: Wenn du noch nie Kredit aufgenommen hast, kann auch niemand wissen, ob du zuverlässig zurückzahlst.

Das US-System basiert auf der Annahme, dass guter Umgang mit Schulden Vertrauen schafft. Und Vertrauen heißt: Zugang zu Kapital, Wohnungen, Verträgen und mehr.

Der klassische Einstieg in den Score-Aufbau: gesicherte Kreditkarten (secured credit cards).

Du hinterlegst beispielsweise 500 USD als Sicherheit und erhältst dafür eine Kreditlinie in Höhe dieser Summe. Jede Nutzung und pünktliche Rückzahlung wird an die Auskunfteien gemeldet. So beginnt deine Reise im US-Kreditsystem.

Nach sechs bis zwölf Monaten mit gutem Zahlungsverhalten kannst du eine reguläre (ungesicherte) Kreditkarte beantragen.

Deine Kredithistorie ist eine Vorgeschichte der Zahlungen an einen Kreditgeber oder eine Kreditkarte und zeigt, ob du diese Zahlungen fristgerecht, verspätet oder gar nicht getätigt hast. Es gibt drei wichtige Kreditauskunfteien in den USA, die deine Kredithistorie zurückverfolgen (ähnlich der Schufa): Experian, Equifax und Transunion. Personen, die für viele Jahre in den USA gelebt haben und mehrere Kreditkarten oder Darlehen haben, bauen ihre Kredithistorie jedes Jahr zum Guten oder Schlechten auf, und ihre Punktzahl spiegelt wider, wie regelmäßig sie ihre Schulden bezahlen.

Wie erhältst du also jetzt einen Kredit in den USA, wenn einige Banken dir ohne einen guten Kreditscore oder eine Kredithistorie nicht einmal eine Kreditkarte ausstellen möchten? Hier sind einige wichtige Schritte, die jeder Expat oder Erwerber unternehmen oder in Betracht ziehen sollte, um so schnell wie möglich eine Kredithistorie aufzubauen.

1. Beantrage so schnell wie möglich deine Sozialversicherungsnummer.

Deine Sozialversicherungsnummer wird von den Wirtschaftsauskunfteien verwendet, um deine Zahlungsgeschichte nachzuverfolgen. Ohne diese Nummer ist der Aufbau einer Kredithistorie in den USA deutlich schwerer; nur manche Kartenherausgeber akzeptieren ersatzweise eine ITIN. Es ist äußerst wichtig, deiner Bank die Sozialversicherungsnummer bereitzustellen, sobald du sie per Post erhältst, und so schnell wie möglich eine Kreditkarte zu beantragen.

2. Kontoeröffnung & Kreditkarte beantragen

Entscheide dich für eine Expat-freundliche Bank, um dein US-amerikanisches Bankkonto zu eröffnen, und beantrage sofort eine Kreditkarte oder eine gesicherte Kreditkarte. Wie das auch ohne SSN geht, liest du im Beitrag US-Kreditkarte als Non-Resident ohne SSN beantragen.

Es gibt viele Banken, die mit Neuankömmlingen zusammenarbeiten, um ihnen aktiv dabei zu helfen, sofort eine Kredithistorie in den USA aufzubauen. Während andere Banken den Nachweis einer Adresse in den USA, eine Sozialversicherungsnummer und andere Dinge verlangen, über die ein Neubürger noch nicht verfügt, bevor er ein einfaches Bankkonto eröffnet hat, ermöglichen es dir Expat-freundliche Banken, nur mit deinem Visum, Pass und einer weiteren Art der Identifikation ein Konto zu eröffnen.

Zum Beispiel arbeiten manche traditionellen US-Großbanken mit Expats ohne eine Vorgeschichte zusammen. Geh zu einer Filiale (es gibt sehr viele!) und verlange nach einem erfahrenen Bankangestellten, um mit deinem Visum/Pass und einem anderen Identitätsnachweis ein Konto zu eröffnen. Sie garantieren keine ungesicherten Kreditkarten für Expats, aber sie haben eine gesicherte Kreditkartenoption und einen Antragsstellungsprozess, der ein Schreiben vom Arbeitgeber berücksichtigt. Es ist möglich, dass deine Bank mit deinem Arbeitgeber eine Vereinbarung hat, die den Kartenantrag erleichtert; über die Karte entscheidet die Bank. Frag nach!

3. Kaufe ein Auto mit Finanzierung

Wenn du vorhast, ein Auto zu kaufen, finanziere den Kauf wenigstens teilweise mit einem Kredit und zahle diesen termingerecht ab.

Dies ist einer der schnellsten Wege, um eine Kredithistorie und einen guten Kreditscore in den USA aufzubauen. Ich habe mein Auto zum größten Teil bar bezahlt, aber es werden auch jeden Monat automatisch Zahlungen für einen kleinen Autokredit von meinem Bankkonto abgehoben und mein Kreditscore stieg beträchtlich an. Auch ein kleiner Kfz-Kredit ist eine empfehlenswerte Möglichkeit, um deine Kreditwürdigkeit zu festigen, auch wenn du den Kredit gar nicht benötigst, um dein Auto zu bezahlen. Es kommt nämlich nur darauf an, zu zeigen, dass du den Kredit bedienen kannst.

Du kannst von Autohändlern oder Kreditgenossenschaften auch ohne eine Kredithistorie einen Kredit bekommen, aber stell sicher, dass du die Zinssätze vergleichst. Wenn du jeden Monat fristgerecht deinen Kredit tilgst, wirst du mit diesem niedrigen Kredit langfristig Tausende von Dollar sparen, indem er dir zum Beispiel dabei hilft, einen guten Zinssatz auf eine Hypothek zu bekommen, wenn du ein Haus kaufen möchtest. Guter Kreditscore = niedrigere Zinsen. Schlechter Score = höhere Zinsen.

4. Beantrage einen „Credit Builder Loan“

Wenn du vorhast, eine große Anschaffung zu tätigen (wie ein Haus) und du schnell einen Kredit brauchst, um einen guten Zinssatz zu sichern, denk darüber nach, bei deiner Bank einen Kredit zum Aufbau deiner Kreditwürdigkeit („credit builder loan“) zu beantragen.

Diese weniger bekannten Kredite werden oft von kleineren Finanzinstituten angeboten, so wie Kreditgenossenschaften und Ortsbanken. Sie wurden im Grunde genommen entworfen, um dir zu helfen, schnell deinen Kreditscore zu verbessern. Dir wird ein Kredit genehmigt, auch wenn du keine Kreditwürdigkeit vorweisen kannst. Du erhältst das Geld allerdings erst, wenn du den Kredit komplett abbezahlt hast.

Das Geld, das du dir leihst, wird auf ein unzugängliches Sparkonto eingezahlt, bis du den Kredit komplett abbezahlt hast. Im Gegenzug wird das Finanzinstitut den Kreditauskunfteien einen guten Bericht zukommen lassen, nachdem du den Kredit bezahlt hast. Dies hilft dir, deine Kreditwürdigkeit aufzubauen. Da du Zinsen zahlen wirst, investierst du jetzt in eine bessere Zukunft in Form von besseren Darlehnszinsen für einen weiteren Kredit in der Zukunft.

Wie lange es dauert

Nachdem du eine Kreditkarte oder einen Kredit beantragt hast und für 6 Monate deine Zahlungen tätigst, solltest du die Grundsteine zu einer guten Kredithistorie in den USA gelegt haben.

Sobald du deine US-amerikanische Kreditkarte hast, versuche sie als EC-Karte zu sehen und bezahle jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum den Gesamtbetrag. Stell in deinem Telefon oder Terminkalender eine Erinnerung ein, damit du jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum bezahlst, um Zinsbelastungen auf deinen Einkäufen zu vermeiden und den Kreditauskunfteien deine termingerechte Zahlungsgeschichte vorzuweisen.

1. Zahle immer pünktlich
Ein einziger Zahlungsverzug kann deinen Score massiv beschädigen.

2. Halte deine Auslastung niedrig
Wenn deine Kreditkarte 1.000 $ Limit hat, gib maximal 300 $ im Monat aus.

3. Beantrage nicht zu viele Karten auf einmal
Jede Anfrage senkt deinen Score kurzfristig; zu viele Anfragen wirken verzweifelt.

4. Überwache deinen Score aktiv
Kostenlose Dienste wie Credit Karma oder Experian helfen dabei.

5. Verknüpfe deine ITIN und SSN
Wenn du später eine SSN erhältst, melde dies aktiv bei den Kreditagenturen.

• Top-Kreditkarten mit hohen Limits und attraktiven Prämien

• Günstige Hypothekenzinsen für Immobilien in den USA

• Mietverträge ohne Kautionen

• Versicherungen mit niedrigerer Prämie

• Business-Kredite für deine LLC oder Corporation

• Besseres Standing bei US-Banken

Wenn du verheiratet bist oder Kinder mitbringst, kannst du diese als „Authorized User“ zu deiner Kreditkarte hinzufügen. Das hilft, auch deren Kreditakte langsam aufzubauen, ohne dass sie selbst Kreditverträge eingehen müssen.

Alles bar bezahlen
Du musst Kreditkarten aktiv nutzen, sonst sieht das System keine Aktivität.

Zu schnell zu viele Karten beantragen
Das schadet, lieber Schritt für Schritt.

Zu lange warten
Viele starten zu spät und verlieren wertvolle Monate beim Score-Aufbau.

Du kannst noch so vermögend sein: Ohne Credit Score kaufst du in den USA nicht einmal ein Handy mit Vertrag.

Aber mit der richtigen Strategie baust du deine Bonität bereits vor deiner Ankunft auf.

1. Kläre, ob du für US-Einkünfte eine ITIN brauchst
2. Nutze Karten, deren Zahlungen an die Auskunfteien gemeldet werden
3. Starte mit gesicherten Karten
4. Verknüpfe später deine SSN
5. Bleib diszipliniert und denke langfristig

Kredit ist in den USA nicht das Gegenteil von Vermögen, sondern dessen Multiplikator.

Wer die Regeln versteht, kann das Spiel spielen und gewinnen. Wenn du diesen Weg nicht allein gehen willst, begleitet dich unsere Kontoeröffnung USA Schritt für Schritt zu deiner US-Kreditgeschichte. Wie du dir mit US-Konten und Kreditkarten einen finanziellen Plan B aufbaust und wie du eine US-Kreditkarte als Non-Resident ohne SSN beantragst, liest du in unseren weiteren Beiträgen unter Aktuelles; rund um Auslandskonten generell hilft unser Schwesterportal FreedomBanking Plus.

Unsere Kanzlei unterstützt dich bei:

• ITIN-Beantragung

• Kartenstrategie und US-Banking

• LLC-Gründung mit Kreditaufbau

• Vermeidung steuerlicher Fallstricke

Willkommen in der Welt amerikanischer Kreditmechanik und in einem neuen Kapitel deiner finanziellen Freiheit.

Der Aufbau einer amerikanischen Kreditwürdigkeit ist kein Zufall, sondern eine strategische Entscheidung, die du mit der richtigen Unterstützung gezielt beschleunigen kannst.

Unsere Kanzlei berät seit über einem Jahrzehnt deutschsprachige Mandantinnen und Mandanten, die in die USA auswandern, investieren oder ihr Unternehmen auf amerikanischem Boden gründen. Wir begleiten dich persönlich bei:

• der Beantragung deiner ITIN oder SSN

• dem Aufbau deiner US-Kreditgeschichte, schon vor der Einreise

• den Anträgen auf deine ersten Kreditkarten

• der optimalen Strukturierung von US-LLCs mit Zugang zu Kreditlinien

• steuerlicher Gestaltung und Vermeidung von Fallstricken

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