Die sogenannte Coinsurance ist ein Begriff, der in jeder US-Krankenversicherungspolice vorkommt. Bei ihm handelt es sich um deine Eigenbeteiligung an den Kosten für eine medizinische Behandlung oder Gesundheitsversorgung, nachdem der Selbstbehalt, der sich in der Regel jährlich erneuert, gezahlt worden ist.
In der Regel wird die Coinsurance als prozentualer Anteil angegeben und ist in der Selbstbeteiligungsklausel des Versicherungsvertrags festgelegt. Meist funktioniert sie so, dass sich Versicherungsnehmer und Versicherungsgesellschaft die Kosten für die Leistung teilen: Deine Versicherung zahlt den versicherten Anteil der Kosten für die Behandlung und du den Rest.
Das Wichtigste rund um die Coinsurance in Kürze
- Bei der Coinsurance handelt es sich um die Kosten, die du aus eigener Tasche bezahlen musst, nachdem du den maximalen Selbstbehalt deines US-Krankenversicherungsplans erreicht hast.
- In der Regel übernimmt die Versicherung dabei den größeren Prozentsatz einer medizinisch notwendigen Gesundheitsleistung. Den übrigen Anteil bezahlst du selbst.
- Wenn du zwei US-Krankenversicherungen hast und eine davon eine andere Klausel zur Coinsurance enthält, kannst du die beiden Leistungen möglicherweise koordinieren, sodass mehr Kosten übernommen werden.
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Sobald du deinen jährlichen Selbstbehalt erreicht hast, bist du nur noch für den in deiner Police aufgeführten Coinsurance-Betrag verantwortlich.
Die wichtigsten Begriffe und Informationen rund um die US-Krankenversicherung findest du hier.
Prozentuale Aufschlüsselung der Coinsurance
In der Regel trägt die Versicherung den größeren Teil der Kosten (meist in Form eines höheren Prozentsatzes) jeder medizinisch notwendigen Gesundheitsleistung.
Übliche Aufteilungen sind 70/30 oder 80/20. Die Versicherung übernimmt entweder 70% oder 80% und du die restlichen 20% bzw. 30%. Diese Prozentsätze greifen selbstverständlich erst nachdem der Selbstbehalt erfüllt ist.
Wenn sich deine Arztrechnung also auf 1.500 Dollar beläuft und du einen Selbstbehalt von 500 Dollar hast, bezahlst du vorher diese 500 Dollar. Danach kommt die Coinsurance für die übrigen 1.000 Dollar zum Tragen. Bei einer vereinbarten Coinsurance von 20% musst du so insgesamt 700 Dollar bezahlen: die 500 Dollar der Selbstbeteiligung, plus die 200 Dollar der Coinsurance.
Die Gesamtsumme von 700 Dollar wird in den Staaten als “out-of-pocket” bezeichnet, also als sogenannte Kosten aus eigener Tasche. Mit 800 Dollar übernimmt die Versicherungsgesellschaft in diesem Fall den Großteil der Kosten aufgrund des höheren Prozentsatzes der Coinsurance.
Deine Coinsurance im Einsatz
Wenn du das Glück hast, bei zwei US-Krankenversicherungen versichert zu sein (z.B. durch die Versicherung eines Ehegatten oder Lebenspartners) und diese unterschiedliche Coinsurance-Klauseln haben, kommt bei der Einreichung deines Krankenversicherungsantrags eine der beiden Versicherungen als Primärversicherung zum Tragen. In den meisten Fällen gilt die Coinsurance des primären Plans zuerst für deine Ausgaben und die Coinsurance des sekundären Plans gilt für alles, was der primäre Plan nicht abgedeckt hat. Der Vorgang, bei dem zwei Versicherungspläne zur Deckung der Kosten herangezogen werden, wird als “coordination of benefits”, also eine Koordinierung der Leistungen bezeichnet.
Der Selbstbehalt erneuert sich und wird jährlich gezahlt. Das bedeutet, dass du nach Erreichen deines jährlichen Selbstbehalts für den Rest des Jahres nur noch für den in deiner Police aufgeführten Coinsurance-Anteil aufkommen musst. Nicht zu verwechseln ist die Coinsurance übrigens mit dem "Copay", einem festen Betrag je Arztbesuch oder Rezept.
Wenn du verstehst, wie Coinsurance, Leistungskoordinierung und Deductibles in deinem Krankenversicherungsplan geregelt sind, kannst du jedes Jahr Geld sparen. Es ist wichtig, dass du alle Bedingungen einer Police vollständig liest, bevor du dich für eine US-Krankenversicherung entscheidest oder eine Verzichtserklärung unterschreibst. Hier findest du mehr Details zur US-Krankenversicherung in der Übersicht, und auf unserer Seite Gesundheit in den USA alles Weitere rund um die medizinische Versorgung. Wenn du Fragen hast, sprich mit deinem Versicherungsvertreter, um deine Optionen genau zu verstehen.