Die Fed erhöht zum ersten Mal seit 2023 und verteuert deinen Kredit in Amerika, bevor du ihn hast

Der Offenmarktausschuss der Federal Reserve hat den Zielkorridor für den Leitzins um einen Viertelprozentpunkt angehoben, auf 3,75 bis 4,00 Prozent. Die Entscheidung fiel einstimmig, zwölf zu null. Seit Dezember 2025 lag der Korridor bei 3,50 bis 3,75 Prozent.

Die Begründung in der Erklärung ist kurz und unmissverständlich. Die Wirtschaft wachse in solidem Tempo, die Konsumausgaben hielten stand, Produktivität und Investitionen seien stark, der Arbeitsmarkt stabil. Die Inflation aber bleibe erhöht. Der Schritt solle dazu beitragen, das Ziel von zwei Prozent schneller zu erreichen. Und dann ein Satz, der in seiner Knappheit auffällt: Der Ausschuss werde Preisstabilität liefern.

Den Zins, den die Fed Banken auf ihre Reserven zahlt, hat sie zum 17. September auf 3,90 Prozent angehoben.

Schneller, als viele Europäer es gewohnt sind. In Amerika hängen zahlreiche Kredite direkt am Leitzins, und die Banken reagieren am nächsten Morgen.

Der Prime Rate, der Referenzzins, an dem Kreditkarten, Kreditlinien für Unternehmen und viele variable Darlehen hängen, lag am 16. September noch bei 6,75 Prozent. Am 17. September stand er bei 7,00 Prozent. Ein Tag, ein Viertelprozentpunkt, für Millionen Kreditnehmer.

Bei den festen Hypotheken wirkt die Fed über den Umweg der Erwartungen, und die hatten die Entscheidung schon vorweggenommen. Der durchschnittliche Zins für eine dreißigjährige feste Hypothek lag nach der wöchentlichen Erhebung von Freddie Mac am 10. September bei 6,76 Prozent und am 17. September bei 6,95 Prozent.

Das Haus in Leander kostet 450.000 Dollar. Die beiden wollen zwanzig Prozent anzahlen und 360.000 Dollar über dreißig Jahre finanzieren.

Bei 6,76 Prozent hätte die monatliche Rate für Zins und Tilgung 2.337 Dollar betragen. Bei 6,95 Prozent sind es 2.383 Dollar. Das sind 46 Dollar mehr im Monat, und über die volle Laufzeit rund 16.400 Dollar.

Und das ist nur die amerikanische Seite. Die Anzahlung von 90.000 Dollar liegt bei Katharina und Stefan noch in Euro auf einem Konto in Österreich. Am 10. September bekam man nach dem Referenzkurs der Europäischen Zentralbank für einen Euro 1,1616 Dollar. Am 18. September waren es 1,1460 Dollar. Für dieselben 90.000 Dollar mussten die beiden in diesen acht Tagen rund 1.050 Euro mehr aufwenden. Auf den ganzen Kaufpreis gerechnet wären es mehr als 5.200 Euro gewesen.

Ein höherer Zins in Amerika macht den Dollar für Anleger attraktiver. Wer in Euro denkt und in Dollar kauft, spürt das doppelt: einmal im Zins, einmal im Wechselkurs.

Für Katharina und Stefan sind 46 Dollar im Monat ärgerlich, aber tragbar. Ihr eigentliches Problem liegt woanders, und es ist das Problem fast aller Menschen, die aus Europa nach Amerika kommen.

Die Bank hat ihnen den Zins nicht nur wegen der Fed nicht halten können. Sie hat ihnen von Anfang an einen höheren Zins angeboten als einem amerikanischen Paar mit gleichem Einkommen. Der Grund: Katharina und Stefan haben keine Kreditgeschichte in den USA. Für das amerikanische Finanzsystem existieren sie erst seit dem Frühjahr.

Dreißig Jahre pünktlich bezahlte Kredite in Österreich, ein abbezahltes Auto, eine makellose Bonität zu Hause, all das zählt hier nicht. Der Credit Score, die dreistellige Zahl, mit der amerikanische Banken jeden Kunden einordnen, wird ausschließlich aus amerikanischen Daten berechnet. Wer keine hat, hat keinen Score. Wir haben im Juni in Kein Zinsschritt mehr in diesem Jahr, die Fed dreht den Ton bereits beschrieben, warum das in Phasen steigender Zinsen besonders teuer wird.

Die Kreditkarte. Amerikanische Kreditkarten haben fast immer einen variablen Zins, der am Prime Rate hängt. Der durchschnittliche Zins auf Kreditkartenkonten, auf die tatsächlich Zinsen anfallen, lag nach der letzten Erhebung der Fed für Mai 2026 bei 22,15 Prozent. Mit der Erhöhung steigt er weiter. Wer als Neuankömmling überhaupt eine Karte bekommt, bekommt in der Regel eine mit niedrigem Limit und hohem Zins.

Das Auto. Autokredite für Menschen ohne Score liegen deutlich über denen für etablierte Kunden. Wer in Texas lebt, braucht ein Auto, und zwar nicht irgendwann, sondern in der ersten Woche.

Die Hypothek. Ohne amerikanische Kreditgeschichte verlangen viele Banken höhere Anzahlungen und höhere Zinsen, oder sie lehnen ab. Es gibt spezielle Programme für ausländische Käufer, aber sie sind teurer als der Standard.

Und sogar die Wohnung. Vermieter prüfen den Score. Wer keinen hat, zahlt mehrere Monatsmieten Kaution oder bekommt die Wohnung nicht.

Ein Credit Score entsteht nicht durch einen Antrag. Er entsteht durch Zeit. Die Auskunfteien beobachten, wie lange du Kreditkonten hast, wie viel du davon nutzt und ob du pünktlich zahlst. Die ersten Monate zählen am meisten, weil sie den Anfang der Geschichte bilden.

Das heißt: Wer heute in Deutschland, Österreich oder der Schweiz sitzt und in zwei Jahren in Amerika ein Haus kaufen will, sollte nicht in zwei Jahren anfangen, sondern heute. Jeder Monat, den die Geschichte früher beginnt, ist ein Monat, den man später nicht mehr nachholen muss. Wie das grundsätzlich funktioniert, steht in unserem Beitrag über den US Credit Score für Einwanderer.

Und in einem Umfeld steigender Zinsen ist diese Zeit buchstäblich Geld. Der Unterschied zwischen dem Zins für einen Kunden mit gutem Score und dem für einen Kunden ohne Score wird nicht kleiner, wenn die Fed erhöht. Er wird in absoluten Dollar größer.

Die Erklärung vom 16. September lässt keine Zweifel daran, wo die Priorität liegt. Wer auf baldige Senkungen hofft, findet darin keinen Anlass. Die nächste Sitzung ist für den 27. und 28. Oktober angesetzt.

Für Menschen aus Europa, die in Amerika investieren, kaufen oder leben wollen, heißt das: Rechne nicht mit billigerem Geld. Rechne mit dem Geld, das es heute gibt, und sorge dafür, dass du es zu den besten Bedingungen bekommst, die für dich möglich sind. Die Geschichte der letzten Monate haben wir in Die Fed senkt, dein Euro fällt und in Die Fed hält still, der Dollar nicht nachgezeichnet. Diese Woche hat sie eine neue Richtung bekommen.

Für einen Teil unserer Leser ist dieselbe Woche eine gute Woche gewesen. Wer in Amerika arbeitet oder eine amerikanische Firma besitzt und Geld nach Europa schickt, bekommt für seine Dollar seit dem 16. September mehr Euro. Wer in Austin ein Gehalt bezieht und in Graz eine Wohnung abbezahlt, spürt das bei jeder Überweisung.

Auch amerikanische Sparkonten und Geldmarktfonds werfen mit jeder Erhöhung etwas mehr ab. Für Menschen, die ihren Umzug vorbereiten und schon Geld in Dollar halten, wird das Warten damit etwas weniger teuer.

Die Kehrseite: Wer Vermögen in Euro hat und es in Dollar braucht, sollte nicht auf den einen perfekten Tag warten. Niemand kennt den Wechselkurs der nächsten Woche. Wer einen großen Betrag umtauschen muss, verteilt ihn häufig auf mehrere Termine und nimmt damit dem einzelnen Tag die Macht über das Ergebnis.

Wenn du schon in Amerika lebst und eine variable Kreditlinie oder eine Kreditkarte mit offenem Saldo hast: Rechne nach. Auf 5.000 Dollar offenen Saldo bei 22 Prozent zahlst du rund 92 Dollar Zinsen im Monat. Jede Erhöhung des Prime Rate legt darauf etwas drauf.

Wenn du einen Hauskauf planst: Lass dir den Zins schriftlich für einen bestimmten Zeitraum festschreiben, sobald du einen Vertrag hast. In Amerika heißt das Rate Lock, und es kostet manchmal eine Gebühr, die in Wochen wie dieser gut angelegt ist.

Wenn du deinen Umzug erst vorbereitest: Fang mit dem Bankkonto und der Kreditgeschichte an, bevor du die Wohnung suchst. Es ist die unspektakulärste Aufgabe auf der ganzen Liste, und die mit dem größten Zinseszinseffekt.

Ein amerikanisches Privatkonto ist der erste Schritt. Ohne Konto keine Karte, ohne Karte keine Geschichte, ohne Geschichte keine guten Konditionen. Mit der Kontoeröffnung USA richtet unser Team in Austin dir ein eigenes US-Bankkonto, eine US-Adresse und die Begleitung zur ersten Kreditkarte ein, ohne US-Wohnsitz und ohne Social Security Number. Die amerikanische Steuernummer ist mit ITIN Express inklusive, einem Spezialverfahren, das wir mit unseren US-Attorneys entwickelt haben. Wer zusätzlich eine eigene Gesellschaft gründet und auch für sie Bonität aufbauen will, wählt den Credit Builder. Und weil jede Bank beim Hauskauf nach den Steuererklärungen der letzten Jahre fragt, gehört die US-Steuererklärung von Anfang an dazu.

Wer tiefer in die Frage einsteigen will, wie man sein Vermögen über Ländergrenzen hinweg sinnvoll mit Banken aufstellt, findet bei unserer Schwesterseite Freedom Banking die passenden Grundlagen. Was beim Immobilienkauf als Ausländer sonst zu beachten ist, steht in unserem Bereich Immobilien in den USA, alles rund um den Umzug in der Säule Umzug in die USA und alle unsere Leistungen mit Preisen unter Leistungen.

Katharina und Stefan haben das Haus trotzdem gekauft. Sie haben den Zins von 6,95 Prozent festschreiben lassen, und sie haben vereinbart, in zwei Jahren neu zu finanzieren, wenn ihre Kreditgeschichte länger ist und die Zinsen vielleicht wieder sinken.

An einem Abend im Oktober werden sie auf der Veranda sitzen, die Grillen werden im Gras zirpen, und die Fed wird weit weg sein. Aber sie werden wissen, dass ein einziger Mittwochnachmittag in Washington sie sechzehntausend Dollar gekostet hat, und dass sie einen Teil davon hätten vermeiden können, wenn ihre amerikanische Geschichte ein Jahr früher begonnen hätte.

Deine kann heute beginnen.

Beratung & Umsetzung

Wenn du prüfen möchtest, was das für deine persönliche Situation bedeutet, vereinbare am besten ein Beratungsgespräch.