Business Credit in den USA: Deine Firma bekommt ihre eigene Kreditakte, und jede bezahlte Rechnung schreibt daran mit

In Amerika hat nicht nur jeder Mensch eine Kreditakte, sondern auch jede Firma. Eine neue Gesellschaft beginnt dort bei null, auch wenn ihre Gesellschafter zu Hause seit Jahrzehnten erfolgreich sind. Hier liest du, wer die Akte deiner Firma führt, was hineinkommt, welche Werte Lieferanten und Kartenherausgeber daraus ablesen und warum am Anfang trotzdem deine persönliche Bonität zählt.

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16 MIN

19. März 2025

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1Zwei Kreditakten: deine und die deiner Firma

In Deutschland, Österreich und der Schweiz kennt man Auskunfteien vor allem als Stelle, die einen Mietinteressenten oder einen Kreditnehmer prüft. In Amerika ist das System dichter und es hat zwei Ebenen. Auf der einen Ebene stehst du als Person, mit deiner Kreditakte bei den drei landesweiten Auskunfteien und deinem FICO-Score. Auf der anderen steht deine Firma, mit einer eigenen Akte bei Wirtschaftsauskunfteien und eigenen Werten.

Diese zweite Akte heißt im Alltag Business Credit. Sie entscheidet mit, ob ein Lieferant deiner Firma auf Rechnung liefert, welchen Rahmen eine Geschäftskarte bekommt und wie eine Bank über eine Kreditlinie denkt. Und sie hat eine Eigenschaft, die viele Gründer aus Europa unterschätzen: Eine neue US-Gesellschaft beginnt bei null. Es spielt keine Rolle, dass ihre Muttergesellschaft in Deutschland seit dreißig Jahren pünktlich zahlt oder dass du zu Hause eine makellose Bonität hast. Für die amerikanischen Auskunfteien ist deine Firma am ersten Tag ein leeres Blatt.

Die Tabelle unten stellt beide Akten nebeneinander. In den folgenden Abschnitten gehen wir durch, wer die Akte deiner Firma führt, wie sie entsteht, was hineinkommt und warum am Anfang trotzdem deine persönliche Geschichte zählt.

2Wer die Akte deiner Firma führt

Für Unternehmen gibt es in den USA mehrere Wirtschaftsauskunfteien. Die Small Business Administration, die Behörde für kleine und mittlere Unternehmen, nennt in ihrem Leitfaden Dun & Bradstreet, Experian und Equifax als Stellen, bei denen du die Auskunft über deine Firma anfordern kannst. Zwei dieser Namen kennst du aus der persönlichen Bonität, doch die Firmenakten sind eigene Bestände mit eigenen Werten.

Woher die Auskunfteien ihre Daten nehmen, beschreibt ein Beitrag auf der Seite der SBA: aus Zahlungsdaten von Banken und Kreditgebern, aus öffentlichen Registern wie Gründungs- und Sicherungseintragungen, aus Unternehmensverzeichnissen und vor allem aus Meldungen von Lieferanten über das Zahlungsverhalten ihrer Kunden. Das Entscheidende daran: Eine Akte füllt sich nicht von selbst. Bis jemand meldet, wie deine Firma zahlt, bleibt sie unvollständig.

Für dich heißt das zweierlei. Erstens lohnt es sich, früh nachzusehen, ob es zu deiner Firma schon einen Eintrag gibt und ob er stimmt. Zweitens solltest du gezielt mit Partnern arbeiten, die an die Auskunfteien melden, denn nur deren Zahlungen bauen die Akte auf. Längst nicht jeder Lieferant und nicht jede Bank meldet.

3Das Fundament: Gesellschaft, EIN und Konto

Bevor deine Firma eine Kreditakte haben kann, muss sie als eigene Person existieren. Business Credit setzt eine Gesellschaft voraus, die von dir getrennt ist, also etwa eine LLC oder eine Corporation. Als einzelner Unternehmer ohne Gesellschaft bist du für das System schlicht du selbst.

Zweiter Baustein ist die EIN, die Steuernummer deiner Gesellschaft bei der IRS. Der SBA-Beitrag nennt sie als Schritt, der vor der Kreditakte kommt. Die IRS vergibt sie kostenlos. Online kann sie nur beantragen, wessen Gesellschaft ihren Hauptgeschäftssitz in den USA hat und dessen verantwortliche Person eine SSN oder ITIN besitzt; sonst läuft der Antrag per Telefon, Fax oder Post. Gründe die Gesellschaft beim Bundesstaat, bevor du die EIN beantragst, rät die IRS, sonst kann sich der Antrag verzögern.

Dritter Baustein ist ein Geschäftskonto auf den Namen der Gesellschaft. Für die Eröffnung muss die Bank nach 31 CFR 1010.230 die wirtschaftlich Berechtigten deiner Firma feststellen: jede Person mit 25 Prozent oder mehr der Anteile und eine Person mit maßgeblicher Leitungsverantwortung. Ein eigenes Konto ist auch die Voraussetzung dafür, dass Zahlungen deiner Firma überhaupt als ihre Zahlungen sichtbar werden. Wer Geschäftsausgaben über sein Privatkonto laufen lässt, baut keinen Business Credit auf.

4Die D-U-N-S-Nummer: der Eintrag ins Register

Der übliche erste Schritt zur Kreditakte deiner Firma ist die D-U-N-S-Nummer von Dun & Bradstreet. Die SBA nennt sie in ihrem Leitfaden ausdrücklich als einen der ersten Schritte. Es ist eine neunstellige Kennung, die Dun & Bradstreet nur an Unternehmen vergibt, und zwar für jeden physischen Standort deiner Firma. Mit ihr legst du bei Dun & Bradstreet faktisch die Akte an, an die später Zahlungserfahrungen gehängt werden.

Die Nummer ist kostenlos. Dun & Bradstreet gibt für die normale Vergabe bis zu 30 Geschäftstage an und bietet gegen Gebühr eine schnellere Vergabe an; nötig ist die nicht. Die Nummer verfällt nicht und ändert sich nicht, selbst wenn deine Firma später verkauft oder geschlossen wird, und du musst kein Produkt kaufen, um sie zu bekommen oder zu behalten. Anfragen, die dir die Nummer gegen Geld anbieten, kannst du also mit Gelassenheit lesen.

Eine D-U-N-S-Nummer allein bewegt noch keinen Wert. Sie ist die Adresse, unter der deine Firma gefunden wird. Was in der Akte steht, hängt davon ab, wer an sie meldet.

5Der Paydex und was er misst

Der bekannteste Wert aus der Akte von Dun & Bradstreet ist der Paydex. Er misst eine einzige Sache: wie pünktlich deine Firma ihre Rechnungen bezahlt. Grundlage sind Zahlungserfahrungen, die Lieferanten im Rahmen eines Austauschprogramms an Dun & Bradstreet melden, gewichtet nach dem Rechnungsbetrag. Größere Rechnungen zählen also stärker als kleine.

Die Skala reicht von 1 bis 100. Ein Paydex von 80 bedeutet, dass die gemeldeten Zahlungen im Allgemeinen innerhalb der vereinbarten Frist eingegangen sind. Werte über 80 stehen für Zahlung vor Fälligkeit, Werte darunter für Verzug; die Tabelle zeigt, wie Dun & Bradstreet die Stufen liest. Für die Berechnung zählen nur Erfahrungen, die innerhalb der letzten 24 Monate gemeldet wurden.

Daraus folgt eine praktische Regel, die für Europäer ungewohnt ist. Wer eine Rechnung mit 30 Tagen Zahlungsziel am ersten Tag bezahlt, verschenkt nichts, im Gegenteil: Für den Paydex ist frühe Zahlung besser als pünktliche. Neben dem Paydex führt Dun & Bradstreet weitere Werte, etwa zur Wahrscheinlichkeit von Zahlungsverzug oder finanzieller Schieflage. Auch Experian und Equifax führen Akten über Firmen, und ihre Auswertungen folgen eigenen Regeln.

6Lieferantenkredite: Rechnungen, die zählen

Der klassische Weg, eine Firmenakte zu füllen, sind Lieferantenkredite. Dein Lieferant liefert und gibt dir ein Zahlungsziel, oft 30 Tage, im amerikanischen Alltag Net 30 genannt. Meldet er dein Zahlungsverhalten an eine Wirtschaftsauskunftei, entsteht mit jeder Rechnung ein Eintrag. Der SBA-Beitrag rät, gezielt mit Lieferanten zu arbeiten, die deiner Firma Kredit geben und das melden, weil genau das die Akte eröffnet und den Wert aufbaut.

Ein paar Dinge solltest du dabei beachten. Frag vor dem ersten Auftrag, an welche Auskunftei ein Lieferant meldet; ein Konto, das nirgends gemeldet wird, hilft deiner Akte nicht. Nimm Lieferantenkredite nur für Dinge, die deine Firma wirklich braucht. Und bezahle früh, denn ein einziger Verzug wiegt in einer dünnen Akte schwer.

Lieferantenkredite haben einen praktischen Vorteil: Sie entstehen aus Einkäufen, die deine Firma ohnehin tätigt. Für die ersten Monate sind sie deshalb oft der naheliegende Weg zu den ersten Einträgen, noch bevor eine Bank über eine Karte oder Kreditlinie nachdenkt.

7Geschäftskarten und die persönliche Garantie

Die nächste Stufe sind Geschäftskreditkarten. Hier wird es für Gründer aus Europa oft überraschend, denn bei einer neuen Firma schauen viele Herausgeber zuerst auf dich. Die SBA formuliert es nüchtern: Bei einer neuen Firma hängt die Kreditwürdigkeit typischerweise am persönlichen Credit Score des Eigentümers. Wer in den USA keine persönliche Kreditgeschichte hat, bekommt für seine Firma deshalb oft keine oder nur eine kleine Karte, egal wie gut die Firma dasteht.

Dazu kommt die persönliche Garantie. Mit ihr stehst du selbst für die Schulden deiner Firma aus der Karte ein. Rechtlich ist eine Geschäftskarte ohnehin anders gestellt als deine private: Die Verbraucherschutzregeln der Regulation Z gelten grundsätzlich nicht für Kredit, der überwiegend geschäftlichen Zwecken dient. Lies Garantie und Vertrag also genau.

Es gibt Ausnahmen. Mercury vergibt seine IO Karte laut eigener Auskunft ohne persönliche Garantie und ohne Abfrage deiner persönlichen Kreditgeschichte; Zugang und Rahmen richten sich nach den Guthaben deiner Firma bei Mercury. Und Mercury meldet die Zahlungen der IO Karte laut eigener Auskunft an Experian, Equifax und Dun & Bradstreet. Ob deine Firma die Karte bekommt, entscheidet Mercury nach eigener Prüfung.

8Bankkredite und die Grenzen der SBA

Die höchste Stufe ist der Bankkredit oder die Kreditlinie. Hier prüft eine Bank nicht nur die Akte, sondern das ganze Bild: Umsätze auf dem Konto, Geschäftsmodell, Substanz in den USA und die Menschen dahinter. Wie das Gespräch mit einer US-Bank über eine Kreditlinie läuft, beschreiben wir im Beitrag Kreditlinie für deine US-Firma.

Ein Weg steht Firmen mit europäischen Eigentümern nicht offen: die von der SBA verbürgten Darlehen. Für ihre bekanntesten Programme 7(a) und 504 hat die SBA jede Firma ausgeschlossen, die ganz oder teilweise ausländischen Staatsangehörigen gehört, und Eigentümer, die ein SBA-Darlehen beantragen, müssen US-Bürger oder US-Staatsangehörige mit Hauptwohnsitz in den USA sein. Auch wo SBA-Darlehen möglich sind, verlangen sie in der Regel eine persönliche Garantie von jedem, dem mindestens 20 Prozent gehören. Für deine Planung heißt das: Kredit für deine US-Firma kommt aus privaten Quellen, und die schauen umso genauer auf Akte, Konto und Eigentümer.

9Die Reihenfolge, die trägt

Aus allem ergibt sich eine Reihenfolge. Zuerst stehst du selbst im amerikanischen System: mit einer Nummer, einem Konto und Karten auf deinen Namen, die an alle drei landesweiten Auskunfteien melden. Wie das ohne SSN geht, zeigt unser Leitfaden zu US-Konto und US-Bonität. Parallel bekommt deine Firma ihr Fundament: Gesellschaft, EIN, Geschäftskonto und D-U-N-S-Nummer.

Danach füllst du die Akte deiner Firma mit Zahlungen, die gemeldet werden: Lieferantenkredite, eine erste Geschäftskarte, die an die Wirtschaftsauskunfteien meldet, früh bezahlte Rechnungen. Erst wenn beide Akten Substanz haben, kommen die großen Karten und Kreditlinien in Reichweite. Eine Zusage dafür kann dir niemand geben, denn über jeden Antrag entscheidet der Herausgeber oder die Bank. Aber wer die Reihenfolge einhält, stellt seine Anträge zu einem Zeitpunkt, an dem es etwas zu prüfen gibt.