Die Notfall-Krankenversicherung ist eine kostengünstige Versicherungsoption in den Staaten, die dich vor größeren medizinischen Ausgaben schützen soll und auch als Katastrophen-Versicherung (Catastrophic Health Insurance) bezeichnet wird. Sie bietet den Vorteil, dass die Prämien sehr niedrig sind, die Selbstbehalte sind hingegen hoch. Bis zum Erreichen dieses Selbstbehalts zahlst du den Großteil deiner medizinischen Kosten aus eigener Tasche.
Wenn du es dir nicht leisten kannst, eine US-Krankenversicherung über deinen Arbeitgeber oder andere Krankenversicherungsanbieter abzuschließen, hast du trotzdem einige Optionen. Möglicherweise kannst du einen Basis-Krankenversicherungsplan abschließen, der essenzielle Gesundheitsleistungen für unerwartete Krankheiten oder Unfälle abdeckt. Vor Abschluss gilt es, sich unbedingt über die Funktionsweise dieser Pläne und die tatsächlichen Kosten zu informieren.
Das Wichtigste über US-Notfall-Krankenversicherungen in Kürze
- Bei der Notfall-Krankenversicherung handelt es sich um einen kostengünstigen Gesundheitsplan, der bis zur Erreichung eines hohen Selbstbehalts nur sehr wenige medizinische Ausgaben abdeckt.
- Diese Pläne können nur von Personen unter 30 Jahren, Personen mit einer Härtefallbefreiung oder Personen, die sich keine anderen Versicherungsoptionen leisten können, in Anspruch genommen werden.
- Nach Erreichen des hohen Selbstbehalts deckt ein Katastrophenplan alle essenziellen Leistungen eines herkömmlichen Krankenversicherungsplans ab.
- Notfall-Krankenversicherungen kommen nicht für staatliche Steuervergünstigungen und Zuschüsse in Frage.
Was ist eine Notfall-Krankenversicherung?
Die Catastrophic Health Insurance-Pläne (manchmal auch als Major Medical Insurance bezeichnet) sollen bei katastrophalen, gesundheitlichen Ereignissen vor extremen Auslagen schützen. Sie müssen laut dem Affordable Care Act (ACA) die wesentlichen Mindestleistungen decken. Meist fallen jedoch hohe Kosten aus eigener Tasche an, bevor du den (oft sehr hohen) Selbstbehalt erreichen.
Im Gegensatz zu einigen Standardversicherungen übernehmen diese sogenannten Katastrophenpläne nur sehr wenige Gesundheitsausgaben, bevor du deinen Selbstbehalt erreichst. Das bedeutet, dass du bei Copays, Medikamentenkosten und mehr keine große Hilfe bekommst.
Natürlich könntest du deinen Selbstbehalt mit einem schweren Unfall schnell erreichen und wärst dann geschützt. Bis es allerdings so weit kommt, hast du bereits jede Menge Geld ausgegeben. Positiv wirken sich hingegen die niedrigen Prämien aus, die einen Teil dieser hohen Kosten ausgleichen.
Gemäß ACA betrug der maximale Selbstbehalt für alle individuellen Notfall-Krankenversicherungen im Jahr 2020 8.150 Dollar; für das Planjahr 2026 liegt die Obergrenze bei 10.600 Dollar. Das ist der höchstmögliche Betrag, den du im schlimmsten Fall aus eigener Tasche zahlen musst.
Notfallpläne stehen allerdings nicht allen zur Verfügung. Sie richten sich nur an Personen:
- unter 30 Jahren
- die unter eine Härtefallregelung fallen
- die sich keine Versicherungsoptionen über den Arbeitgeber oder andere am Markt verfügbaren Optionen leisten können.
Was deckt die US-Notfall-Krankenversicherung ab?
Wie alle Versicherungspläne in den USA, die im Rahmen des ACA angeboten werden, müssen Notfall-Krankenversicherungen bestimmte präventive Leistungen kostenlos abdecken, unabhängig davon, ob du deinen Selbstbehalt bereits erfüllt hast. Dazu gehören in der Regel Impfungen und Vorsorgeuntersuchungen (hier findest du eine vollständige Liste der kostenlos inkludierten Leistungen).
Außerdem müssen die sogenannten Katastrophenpläne mindestens drei Arztbesuche bei deinem Hausarzt abdecken, bevor du deinen Selbstbehalt erreicht hast.
Abgesehen von diesen Leistungen musst du deine medizinischen Ausgaben, bis zur Erfüllung deines vereinbarten Selbstbehalts, aus eigener Tasche bezahlen. Danach muss die Notfall-Krankenversicherung dieselben essenziellen Gesundheitsleistungen abdecken wie andere Krankenversicherungen auf dem Markt. Dazu gehören:
- Ambulante Patientenversorgung
- Notfalldienste
- Krankenhausaufenthalte
- Schwangerschaft & Betreuung bei Mutterschaft/Neugeborenen
- Psychische Gesundheit/Suchtmittelmissbrauch
- Verschreibungspflichtige Medikamente
- Rehabilitationsleistungen
- Labordienstleistungen
- Präventiv-/Wellnessdienste
- Pädiatrische Leistungen
- Zusätzliche Leistungen, wie z.B. Verhütungsmittel oder Stillzeitschutz
- Zahn- oder Sehkraftversicherung (abhängig von den Bestimmungen für die Mindestversorgung des jeweiligen Bundesstaates)
Sobald du deinen Selbstbehalt erreicht hast, fallen für dich bei all diesen Leistungen keine Coinsurance- oder Copay-Zahlungen mehr an.
Die Verfügbarkeit und die Kosten für Notfall-Krankenversicherungspläne variieren je nach Versicherungsanbieter und US-Bundesstaat.
Notfallpläne & Health Savings Accounts (HSA)
Wenn du erwerbstätig bist und nur über eine solche Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt verfügst, kannst du den Notfallplan mit einem Gesundheitssparkonto, einem sogenannten Health Savings Account (HSA), kombinieren. Mit HSAs legst du steuerfrei Geld zur Seite, das du für medizinische Kosten verwenden kannst. Diese Konten helfen dir bei der Begleichung aller Ausgaben, die du im Rahmen einer Notfall-Krankenversicherung selbst tragen musst.
Ist eine US-Notfall-Krankenversicherung notwendig?
Eine Notfall-Krankenversicherung ist ideal für all jene, die sich keine herkömmliche Krankenversicherung in den USA leisten können, aber trotzdem auf der Suche nach einem Plan für Notfälle sind. Ein solcher Katastrophenplan ist beispielsweise das Richtige für dich, wenn du:
- nicht regelmäßig zum Arzt gehst
- eine kostengünstigere Krankenversicherung benötigst
- kleinere Gesundheitsausgaben nicht aus eigener Tasche zahlen willst
Bevor du dich für eine US-Notfall-Krankenversicherung entscheidest, solltest du einige Dinge bedenken. Unter anderem werden dein Selbstbehalt und die Ausgaben, die du aus eigener Tasche bezahlen musst, wahrscheinlich höher als bei einem herkömmlichen Plan sein.
Wichtig zu beachten ist außerdem, dass es für die Prämien von Katastrophenplänen keine Zuschüsse im Rahmen von ACA gibt. Das heißt: Qualifizierst du dich für einen Zuschuss, kann dich ein traditioneller Plan mit Bronze- oder Silberstufe weniger kosten als ein Notfallplan und gleichzeitig trotzdem mehr Leistungen abdecken.
Unabhängig davon, ob du dich für einen Notfall-Krankenversicherungsplan oder einen anderen entscheidest, solltest du dich vergewissern, dass du im schlimmsten Fall den Höchstbetrag für den Selbstbehalt aus eigener Tasche bezahlen könntest. Wie bei anderen Krankenversicherungsplänen in den USA kannst du eine Katastrophenversicherung nur während des Einschreibungszeitraums (meist vor dem Jahreswechsel) oder nach einem “Qualifying Event”, einem sogenannten qualifizierenden Ereignis (wie einer Hochzeit, einem Sterbefall oder einer Geburt) abschließen.
Weitere Informationen rund um Notfall-Krankenversicherungen in den USA erhältst du bei HealthCare.gov, einem Service der amerikanischen Regierung. Einen Überblick über die medizinische Versorgung gibt dir unsere Seite Gesundheit in den USA.
Mehr Informationen zu den US-Krankenversicherungen findest du hier. Die wichtigsten Begriffe und Informationen rund um die US-Krankenversicherung einfach erklärt, findest du hier.