Bonität aus Deutschland in die USA mitnehmen: was über den Atlantik nicht mitreist und was dir trotzdem den Start erleichtert

Wer zu Hause jede Rechnung pünktlich bezahlt hat, erwartet, dass das auch in Amerika zählt. Die Enttäuschung kommt meist am Schalter: kein Score, keine Akte, keine Karte. Hier liest du, warum deine Bonität aus Deutschland, Österreich oder der Schweiz an der Grenze stehen bleibt, welche Wege es trotzdem gibt, etwas davon mitzunehmen, und warum der wichtigste Schritt der ist, früh in den USA selbst anzufangen.

1Die kurze Antwort

Deine Bonität aus Deutschland, Österreich oder der Schweiz lässt sich nicht in die USA übertragen. Es gibt keinen Antrag, kein Formular und keinen Dienst, der deinen Schufa-Score in einen FICO-Score verwandelt. Wer in Amerika ankommt, hat dort zunächst keine Kreditakte, ganz gleich, wie solide er zu Hause dasteht.

Das klingt härter, als es ist. Denn es gibt Wege, einen Teil deiner Vorgeschichte für den Start zu nutzen, und es gibt einen Weg, der immer funktioniert: früh anfangen. Die Tabelle zeigt auf einen Blick, was mitreist, was teilweise mitreist und was du stattdessen tun kannst. In den folgenden Abschnitten gehen wir jeden Punkt durch, vom rechtlichen Grund bis zur ersten Karte.

Eines vorweg: Dieser Beitrag behandelt deine persönliche Bonität. Für deine US-Firma gilt dasselbe Prinzip, sie beginnt ebenfalls bei null, aber mit eigenen Auskunfteien und eigenen Werten. Darum geht es im Beitrag zum Business Credit in den USA.

2Warum Kreditdaten an der Grenze stehen bleiben

Man könnte meinen, das sei ein technisches Problem. Einige der großen Auskunfteien arbeiten schließlich in vielen Ländern. Der Grund ist aber rechtlich. Experian erklärt es auf seiner eigenen Seite: Die Gesetze über Kreditauskünfte unterscheiden sich von Land zu Land, und manche verbieten die Übertragung über die Grenze oder beschränken sie so stark, dass sie praktisch unmöglich ist.

Dazu kommt die Gegenrichtung. Würden ausländische Daten in eine US-Akte übernommen, müssten die meldenden Stellen die US-Regeln für Kreditauskünfte erfüllen, vor allem den Fair Credit Reporting Act. Ein Unternehmen aus einem anderen Land könnte diese Anforderungen kaum oder gar nicht erfüllen, schreibt Experian. Deshalb bleiben die Daten, die eine Auskunftei in einem Land führt, in diesem Land.

Für dich heißt das: Was die Schufa über dich weiß, bleibt in Deutschland. Was der KSV1870 über dich weiß, bleibt in Österreich. Und was Schweizer Auskunfteien über dich gespeichert haben, bleibt in der Schweiz. Keine dieser Stellen meldet an Equifax, Experian oder TransUnion in den USA, und keine US-Bank kann dort einfach nachsehen.

3Was du aus der Heimat trotzdem mitnehmen kannst

Auch wenn die Daten nicht wandern, kannst du sie selbst mitnehmen, auf Papier. In Deutschland und Österreich müssen dir die Auskunfteien nach Art. 15 der Datenschutz-Grundverordnung Auskunft über die zu dir gespeicherten Daten geben. Der KSV1870 in Österreich bietet daneben einen eigenen Auszug zur Vorlage an, etwa für Vermieter oder Finanzierer, und weist darauf hin, dass dieser nicht kostenlos ist. In Deutschland fragst du bei der Schufa nach einer Auskunft, in der Schweiz bei der Auskunftei, die deine Bank oder dein Vermieter nutzt.

Ein solcher Beleg ersetzt in den USA keine Kreditakte. Ein amerikanischer Vermieter prüft Verbraucherauskünfte aus dem US-System, und darauf ist sein Prozess ausgelegt. Aber er kann helfen, wenn ein Mensch entscheidet und nicht nur ein Algorithmus: bei einem privaten Vermieter, bei einer kleinen Bank, bei einem Autohändler, der mit dir redet. Lege dazu Belege über dein Einkommen und dein Vermögen bei, denn auch die dürfen und müssen Kartenherausgeber prüfen.

Stell deine Unterlagen deshalb zusammen, bevor du dich auf den Weg machst: eine frische Auskunft der Auskunftei aus der Heimat, eine Bestätigung deiner Hausbank über die Kontoverbindung und Belege über Einkommen und Vermögen. Eine englische Übersetzung, die du beilegst, erleichtert deinem Gegenüber das Lesen.

4Übersetzte Kreditprofile

Zwischen dem Papier in deiner Mappe und einer echten US-Akte gibt es eine Zwischenstufe. Manche Unternehmen arbeiten mit Auskunfteien in verschiedenen Ländern zusammen und übertragen deine ausländische Kreditakte in ein Profil, das ein US-Kartenherausgeber lesen kann. Experian beschreibt diese Übersetzungsdienste auf seiner Seite und weist darauf hin, dass manche Herausgeber solche Profile bei einem Kartenantrag berücksichtigen.

Drei Dinge solltest du dabei wissen. Erstens hängt es von deinem Land ab: Ein solcher Dienst kann nur übersetzen, was er von einer Auskunftei in deinem Land bekommt, und nicht jedes Land ist angebunden. Zweitens hängt es vom Herausgeber ab: Nur Herausgeber, die mit einem solchen Dienst zusammenarbeiten, schauen sich das Profil an. Drittens ersetzt es den Rest des Antrags nicht. Du brauchst weiterhin eine Adresse, Angaben zu Einkommen und Beschäftigung und ohne Social Security Number eine ITIN, und der Herausgeber prüft dein gesamtes Risikobild, nicht nur die Vorgeschichte.

Ein übersetztes Profil ist also kein Score, der mitreist. Es ist eine Brücke für einen einzelnen Antrag. Hast du die erste Karte, beginnt deine echte US-Kreditgeschichte, und die musst du von da an selbst schreiben.

5Die Kartenbeziehung, die mitreisen kann

Der zweite Weg führt nicht über eine Auskunftei, sondern über den Kartenherausgeber selbst. Manche Herausgeber sind in vielen Ländern tätig und führen deine Kundenbeziehung über die Grenze hinweg. Ziehst du um, kannst du bei ihnen im neuen Land eine Karte beantragen, und der Herausgeber darf dabei deine Kontohistorie aus dem bisherigen Land heranziehen. Deine bestehenden Karten zu Hause bleiben offen, und für alle Salden in allen Ländern haftest du weiterhin.

Der Haken liegt im Timing. Diese Kundenbeziehung muss es schon geben, bevor du sie brauchst. Wer erst nach dem Umzug daran denkt, hat zu Hause keine Historie, auf die sich der Herausgeber stützen könnte. Deshalb raten wir Mandanten, die einen Umzug planen, oft zu einer Karte bei einem international tätigen Herausgeber, noch während sie in Europa leben. Welche Länder ein Herausgeber einbezieht und unter welchen Bedingungen, legt er selbst fest, und über den Antrag in den USA entscheidet er ebenfalls selbst.

Auch hier gilt: Die Karte, die du in den USA bekommst, schreibt ab dem ersten Tag deine US-Kreditgeschichte. Die Historie von zu Hause öffnet die Tür, gehen musst du selbst.

6Was ein US-Herausgeber ohne Akte prüft

Fehlt eine Kreditakte, entscheidet ein Kartenherausgeber nicht im luftleeren Raum. Zwei Bundesregeln geben den Rahmen vor. Die erste steht in Regulation Z: Bevor ein Herausgeber eine Kreditkarte ausgibt oder einen Rahmen erhöht, muss er prüfen, ob du die Mindestraten tragen kannst, und zwar anhand deines Einkommens oder Vermögens und deiner laufenden Verpflichtungen. Einem Antragsteller ohne Einkommen und ohne Vermögen eine Karte zu geben, wäre nach der Regel unvernünftig.

Für dich heißt das: Dein Einkommen und dein Vermögen zählen auch dann, wenn deine Vorgeschichte nicht zählt. Belege dafür gehören in jede Mappe, die du für einen Antrag vorbereitest, ob das Einkommen in Euro, Franken oder Dollar fließt.

Die zweite Regel steht in Regulation B, der Umsetzung des Gesetzes gegen Diskriminierung bei der Kreditvergabe. Ein Kreditgeber darf deinen Aufenthaltsstatus berücksichtigen und alles, was er braucht, um seine Rechte bei der Rückzahlung einschätzen zu können. Deine nationale Herkunft darf er dagegen nicht berücksichtigen. Dass ein Herausgeber nach deinem Visum fragt oder einem Antragsteller ohne Wohnsitz in den USA vorsichtiger begegnet, ist also zulässig. Dass er dich ablehnt, weil du Deutscher, Österreicher oder Schweizer bist, wäre es nicht.

Daraus ergibt sich, warum eine echte US-Adresse, eine Steuernummer und ein Konto bei einer US-Bank so viel bewirken: Sie verringern genau die Unsicherheit, die ein Herausgeber bei einem Antragsteller aus dem Ausland sieht.

7Was in den USA zählt: das erste gemeldete Konto

Am Ende führen alle Wege an denselben Punkt: an das erste Konto, das in den USA an die drei landesweiten Auskunfteien gemeldet wird. Ab diesem Tag läuft deine Uhr. Einen FICO-Score gibt es erst, wenn deine Akte mindestens ein Konto enthält, das seit sechs Monaten oder länger besteht, und mindestens ein Konto, das in den letzten sechs Monaten gemeldet wurde. Vor Ablauf von rund sechs Monaten entsteht in der Regel kein Score.

Gemeldet werden Kredite, keine Guthaben. Debitkarten, Bargeld und Prepaidkarten gehen in der Regel nicht an die landesweiten Auskunfteien. Der klassische Einstieg ist eine gesicherte Kreditkarte, bei der du eine Sicherheit hinterlegst. Dazu kommen kleine Credit Builder Loans und der Eintrag als Zusatzkarteninhaber auf der Karte eines Menschen, der dir vertraut.

Eine Social Security Number brauchst du dafür nicht zwingend. Experian ordnet gemeldete Konten über alle Identifikationsangaben zu, die ein Kreditgeber übermittelt, nicht nur über die SSN. Ein Konto, das du mit deiner ITIN eröffnet hast, kann deshalb in deiner Akte erscheinen. Wie die ITIN dabei hilft, erklären wir im Beitrag ITIN und Kreditkarte.

8Früh anfangen, noch von Europa aus

Weil sich die Bonität nicht übertragen lässt, ist Zeit das Einzige, was zählt. Wer seine US-Kreditgeschichte erst nach dem Umzug beginnt, steht in den ersten Monaten ohne Score da, genau dann, wenn Mietvertrag, Auto und Mobilfunk anstehen. Wer zwei Jahre vorher beginnt, kommt mit zwei Jahren an.

Das geht auch, solange du noch in Deutschland, Österreich oder der Schweiz lebst. Du brauchst dafür eine Nummer, eine Adresse, ein Konto und eine erste Karte: die ITIN, eine echte US-Wohnadresse, ein Konto bei einer US-Bank und eine Karte, die an alle drei Auskunfteien meldet. Pünktlich zahlen und die Auslastung niedrig halten, mehr ist es am Anfang nicht. Den Überblick über alle Schritte gibt dir unser Leitfaden US-Konto und US-Bonität.

9Wenn du später eine SSN bekommst

Ziehst du mit einem Visum in die USA, das dich zur Arbeit berechtigt, bekommst du eine Social Security Number. Ab dann verwendest du für Steuern nur noch sie. Die IRS verlangt, dass du ihr die neue Nummer mitteilst; sie führt dann deine Steuerunterlagen unter der SSN zusammen und hebt die ITIN auf.

Gib die neue Nummer auch deinen Banken und Kartenherausgebern, damit deine bestehenden Konten unter der richtigen Nummer weitergeführt werden. Was du unter der ITIN an pünktlichen Zahlungen aufgebaut hast, ist Teil deiner Geschichte. Genau deshalb lohnt sich der frühe Start: Er ist das Einzige, was du in Amerika nicht nachholen kannst.

Zusammengefasst

• Deine Bonität aus Deutschland, Österreich oder der Schweiz lässt sich nicht in die USA übertragen; die Daten der Auskunfteien bleiben im jeweiligen Land.
• Dienste, die ausländische Kreditakten in ein US-taugliches Profil übersetzen, können einen Antrag erleichtern, wenn dein Land und der Herausgeber das unterstützen.
• Ein international tätiger Kartenherausgeber darf deine Kontohistorie aus einem anderen Land bei einem Antrag in den USA heranziehen.
• Einen FICO-Score gibt es erst mit einem Konto, das seit mindestens sechs Monaten besteht und in den letzten sechs Monaten gemeldet wurde.
• Der verlässlichste Weg ist, die US-Kreditgeschichte früh selbst zu beginnen, auch noch von Europa aus.

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