ITIN und Kreditkarte: die Steuernummer, die dir in Amerika Bank, Karte und Bonität öffnen kann

Wer ohne Social Security Number eine US-Kreditkarte beantragt, stößt schnell auf ein Feld, das er nicht ausfüllen kann. Für viele Europäer ist die ITIN die Antwort darauf. Sie ist eine Steuernummer, kein Ausweis und keine Eintrittskarte, aber sie ist einer der wichtigsten Bausteine für Konto, Karte und Kreditgeschichte. Hier liest du, was sie leistet, wo ihre Grenzen liegen und wie du sie bekommst.

1Was die ITIN ist, und was nicht

ITIN steht für Individual Taxpayer Identification Number. Die IRS vergibt diese neunstellige Nummer an Menschen, die für Bundessteuerzwecke eine US-Steuernummer brauchen, aber keine Social Security Number bekommen können. Beantragen können sie Ausländer, ob in den USA steuerlich ansässig oder nicht, sowie ihre Ehepartner und Angehörigen, und zwar unabhängig vom Aufenthaltsstatus, sofern ein steuerlicher Zweck besteht. Wer als Ausländer eine Arbeitserlaubnis hat, braucht keine ITIN, weil ihm eine SSN zusteht; das gilt auch für Inhaber einer Greencard.

Genauso wichtig ist, was die ITIN nicht ist. Die IRS zählt es selbst auf: Die ITIN berechtigt nicht zu Leistungen der Social Security, sie verschafft oder ändert keinen Aufenthaltsstatus, sie erlaubt nicht, in den USA zu arbeiten, und sie gilt außerhalb des Bundessteuersystems nicht als Ausweis. Wer dir erzählt, mit einer ITIN seist du in Amerika angekommen, übertreibt.

Warum ist sie dann so wichtig für Bank, Karte und Bonität? Weil das amerikanische Finanzsystem an vielen Stellen nach einer Steuernummer fragt, und weil die ITIN für dich die einzige persönliche Steuernummer ist, die du ohne Arbeitserlaubnis bekommen kannst. Sie füllt das Feld, das sonst leer bliebe. Die Tabelle zeigt auf einen Blick, was die Nummer leistet.

2Die ITIN bei der Kontoeröffnung

Jede US-Bank muss vor einer Kontoeröffnung eine Identifikationsnummer erheben. Für Ausländer nennt die Bundesregel 31 CFR 1020.220 mehrere zulässige Varianten: eine US-Steuernummer, die Reisepassnummer mit Ausstellungsland, die Nummer einer Ausländer-Identitätskarte oder eines anderen amtlichen Lichtbildausweises. Rechtlich brauchst du für ein Konto also keine ITIN; dein Reisepass genügt als Grundlage.

In der Praxis sieht es anders aus, weil die Bank über das Minimum hinaus nach ihrer eigenen Risikoeinschätzung entscheidet. Eine Steuernummer zeigt ihr, dass du im US-Steuersystem erfasst bist. Die Regel kennt außerdem eine Ausnahme für Menschen, die ihre Steuernummer beantragt, aber noch nicht erhalten haben: Eine Bank darf das Konto dann eröffnen, wenn ihr Programm das vorsieht, muss aber prüfen, dass der Antrag gestellt ist, und die Nummer innerhalb einer angemessenen Frist nachfordern.

Für dich heißt das: Mit ITIN stehen dir mehr Türen offen als ohne, und ein laufender Antrag kann schon helfen. Eine Garantie für ein Konto ist die ITIN nicht. Welche Unterlagen Banken sonst verlangen, zeigt der Beitrag zu den Unterlagen für die Kontoeröffnung.

3Die ITIN beim Kartenantrag

Bei Kreditkarten ist die Steuernummer noch wichtiger. Die meisten großen Herausgeber verlangen auf dem Antrag eine Social Security Number. Manche akzeptieren an ihrer Stelle eine ITIN, wie Experian auf seiner Seite beschreibt. Das macht den Antrag möglich, aber nicht automatisch erfolgreich: Du musst die übrigen Voraussetzungen des Herausgebers erfüllen, und viele Karten setzen einen Mindestscore voraus, den du am Anfang noch nicht hast. Für den Einstieg kommen deshalb vor allem Karten infrage, die für Menschen ohne Kreditgeschichte gedacht sind, allen voran die gesicherte Karte.

Zwei Bundesregeln rahmen jede Entscheidung. Nach Regulation Z muss ein Herausgeber vor der Kartenausgabe prüfen, ob du die Mindestraten aus deinem Einkommen oder Vermögen tragen kannst. Nach Regulation B darf er deinen Aufenthaltsstatus berücksichtigen, nicht aber deine nationale Herkunft. Eine ITIN ändert an beiden Regeln nichts. Sie sorgt nur dafür, dass dein Antrag überhaupt bearbeitet werden kann.

Über jeden Antrag entscheidet der Herausgeber. Was du tun kannst: einen Antrag stellen, der vollständig ist, mit echter US-Adresse, Einkommensnachweis und einem Konto bei einer US-Bank. Welche Wege ohne SSN sonst offenstehen, beschreibt der Beitrag US-Kreditkarte ohne SSN oder mit ITIN.

4Die ITIN in deiner Kreditakte

Eine verbreitete Sorge lautet: Wenn die Auskunfteien mit der SSN arbeiten, landet ein Konto mit ITIN dann überhaupt in meiner Akte? Experian beantwortet das auf seiner eigenen Seite. Die Auskunftei ordnet Meldungen nicht nur über die SSN zu, sondern über alle Identifikationsangaben, die ein Kreditgeber übermittelt, also auch Name, Geburtsdatum und Adresse. Ein Konto, das du ohne SSN eröffnet hast, sollte deshalb in deiner Akte erscheinen, wenn der Kreditgeber an Experian meldet.

Ganz reibungslos ist es trotzdem nicht. Experian schreibt auch, dass eine ITIN in einer Kreditakte als ungültige SSN erkannt würde, weil sie eben keine ist. Deine eigene Auskunft forderst du ohne SSN deshalb schriftlich an, mit der Kopie eines amtlichen Ausweises und eines Adressnachweises wie einer Versorgerrechnung oder eines Kontoauszugs. Prüfe die Auskunft, sobald dein erstes Konto gemeldet ist, und lass Fehler früh korrigieren.

Ein Score entsteht nach denselben Regeln wie bei jedem anderen. Für einen FICO-Score braucht deine Akte mindestens ein Konto, das seit sechs Monaten oder länger besteht, und eines, das in den letzten sechs Monaten gemeldet wurde.

5Die ITIN aktiv halten

Die ITIN hat eine Eigenschaft, die viele Inhaber erst bemerken, wenn es zu spät ist: Sie verfällt. Steht sie drei Steuerjahre in Folge auf keiner US-Bundessteuererklärung, endet sie am 31. Dezember nach dem dritten Jahr ohne Verwendung. Die Regel gilt für jede ITIN, unabhängig davon, wann sie vergeben wurde.

Für Bank und Karte ist das heikel. Konten und Kreditgeschichte, die du mit der ITIN aufgebaut hast, hängen an einer Nummer, die steuerlich nicht mehr gilt. Wer seine ITIN als Baustein für Konto und Bonität nutzt, sorgt deshalb dafür, dass sie regelmäßig auf einer Steuererklärung steht. Bei uns erstellen wir dafür jedes Jahr deine US-Steuererklärung, damit deine ITIN aktiv bleibt.

Eine verfallene ITIN lässt sich erneuern, aber das kostet Zeit, die du genau dann nicht hast, wenn ein Antrag ansteht. Plane die Erklärung also wie eine feste Gebühr deiner zweiten finanziellen Identität ein.

6So kommst du zu deiner ITIN

Der normale Weg zur ITIN führt über deine erste US-Steuererklärung. Wer heute anfängt, wartet damit oft bis ins nächste Jahr. Für Konto, Karte und Bonität ist das eine lange Pause, denn deine Kreditgeschichte kann erst beginnen, wenn die Bausteine stehen.

Mit ITIN Express geht es schneller. Gemeinsam mit unseren US-Attorneys haben wir ein Spezialverfahren entwickelt, mit dem wir deine ITIN beantragen, ohne vorherige Steuererklärung. Wie das Verfahren im Einzelnen läuft, besprechen wir nach deiner Bestellung persönlich mit dir.

Express heißt dabei nicht, dass die IRS schneller arbeitet. Die IRS nennt sieben Wochen, bis sie dich über deinen Antrag informiert, und neun bis elf Wochen in der Steuersaison vom 15. Januar bis 30. April oder wenn der Antrag aus dem Ausland kommt. Auf diese Bearbeitungszeit haben wir keinen Einfluss, und über die Erteilung entscheidet allein die IRS. Kannst du warten, beantragen wir deine ITIN zusammen mit deiner US-Steuererklärung.

7Von der ITIN zur Social Security Number

Ziehst du später mit einem Visum in die USA, das dich zur Arbeit berechtigt, bekommst du eine Social Security Number. ITIN und SSN gleichzeitig zu haben, ist nicht vorgesehen. Sobald du die SSN hast, verwendest du für Steuern nur noch sie und teilst sie der IRS mit, per Brief oder in einem IRS-Büro. Die IRS führt dann deine Steuerunterlagen unter der SSN zusammen und hebt die ITIN auf.

Gib die neue Nummer auch deinen Banken und Kartenherausgebern, damit deine Konten unter der richtigen Nummer weiterlaufen. Die pünktlichen Zahlungen, die du in der ITIN-Zeit geleistet hast, sind Teil deiner Geschichte. Was nach dem Umzug sonst ansteht, zeigt der Beitrag Konto und Bonität nach dem Umzug.

8Vier Irrtümer rund um die ITIN

Erstens: Mit der ITIN darf ich in den USA arbeiten. Das stimmt nicht. Die IRS schreibt ausdrücklich, dass die ITIN keine Arbeitserlaubnis verschafft und keinen Aufenthaltsstatus begründet oder ändert. Wer in den USA arbeiten will, braucht ein Visum oder einen Status, der das erlaubt, und bekommt dann eine Social Security Number.

Zweitens: Ohne ITIN bekomme ich kein Konto. Auch das stimmt so nicht. Die Bundesregel für die Kontoeröffnung lässt bei Ausländern die Reisepassnummer mit Ausstellungsland als Identifikationsnummer zu. Ob eine Bank dir ohne Steuernummer ein Konto eröffnet, entscheidet sie selbst, verboten ist es ihr nicht.

Drittens: Mit der ITIN habe ich sofort einen Credit Score. Die Nummer selbst schreibt nichts in deine Akte. Erst Konten, die an die Auskunfteien gemeldet werden, füllen sie, und einen FICO-Score gibt es frühestens, wenn ein Konto seit sechs Monaten besteht.

Viertens, und das ist der gefährlichste: Es gibt eine Abkürzung, die sogenannte Credit Privacy Number. Anbieter verkaufen neunstellige Nummern im Format einer SSN als Ersatz für die SSN oder als Weg zu einer neuen Kreditgeschichte. Experian warnt vor ihnen: Solche Nummern vergibt keine Behörde, keine Behörde erkennt sie an, oft sind es gestohlene SSNs, und wer sie auf einem Kreditantrag verwendet, riskiert ein Strafverfahren wegen Identitätsdiebstahls oder falscher Angaben. Die einzige persönliche Steuernummer für dich ohne SSN ist die ITIN der IRS.

9Wie die Bausteine zusammenspielen

Die ITIN allein bringt dir weder ein Konto noch eine Karte. Sie ist ein Baustein von vier. Der zweite ist eine echte US-Wohnadresse, an die Post zugestellt wird. Der dritte ist ein Konto bei einer US-Bank, bei einer großen Filialbank meist mit einem persönlichen Termin. Der vierte ist die erste Karte, die an alle drei landesweiten Auskunfteien meldet.

In dieser Reihenfolge baust du deine zweite finanzielle Identität auf, und weil die ITIN am längsten dauert, steht sie am Anfang. Den Überblick über alle Schritte, vom Konto bis zum Business Credit deiner Firma, gibt dir unser Leitfaden US-Konto und US-Bonität.

Zusammengefasst

• Die ITIN ist die persönliche Steuernummer der IRS für Menschen, die keine SSN bekommen können. Sie dient nur Bundessteuerzwecken und ist kein Ausweis.
• Bei der Kontoeröffnung kann eine Bank als Identifikationsnummer eines Ausländers eine Steuernummer wie die ITIN oder die Reisepassnummer mit Ausstellungsland akzeptieren.
• Manche Kartenherausgeber akzeptieren eine ITIN anstelle der SSN; über jeden Antrag entscheidet der Herausgeber, der auch dein Einkommen prüfen muss.
• Konten, die du mit ITIN eröffnest, können in deiner Kreditakte erscheinen, weil die Auskunfteien über alle Identifikationsangaben zuordnen.
• Steht die ITIN drei Steuerjahre in Folge auf keiner Bundessteuererklärung, verfällt sie.

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