US-Bankkonto eröffnen: die Unterlagen, die das Gesetz verlangt, und die, die deine Bank zusätzlich sehen will, vom Reisepass bis zur Telefonnummer

Wer für ein US-Konto einmal nach Amerika fliegt, will nicht ohne Konto zurückkommen. Was du mitbringen musst, folgt aus zwei Ebenen: aus dem Mindestprogramm, das das amerikanische Geldwäscherecht jeder Bank vorschreibt, und aus dem, was deine Bank darüber hinaus verlangt. Hier stehen beide, vom Reisepass über die Wohnadresse und die Steuernummer bis zur Telefonnummer, und dazu, was die Bank über dein Konto an die IRS meldet.

1Zwei Ebenen: das Gesetz und die Bank

Jede Bank in den USA muss nach dem Geldwäscherecht ein schriftliches Programm zur Identifizierung ihrer Kunden haben, das Customer Identification Program. Die Regel dazu steht in 31 CFR 1020.220, erlassen auf Grundlage des Bank Secrecy Act. Sie legt fest, was die Bank mindestens wissen muss, bevor sie ein Konto eröffnet, und dass sie diese Angaben überprüfen muss, so weit es vernünftig und praktisch möglich ist. Das Ziel formuliert die Regel selbst: Die Bank muss eine vernünftige Überzeugung bilden können, dass sie die wahre Identität ihres Kunden kennt.

Wie sie das tut, darf jede Bank weitgehend selbst bestimmen. Die Verfahren sollen risikobasiert sein und sich an der Art der Konten, an der Art der Kontoeröffnung, an den verfügbaren Angaben und an Größe, Standort und Kundschaft der Bank ausrichten. Deshalb erlebst du bei zwei Banken in derselben Straße unterschiedliche Anforderungen. Was das Gesetz vorschreibt, ist die Untergrenze. Was die Bank am Schalter zusätzlich verlangt, ist ihre Entscheidung, und darüber, ob sie ein Konto eröffnet, entscheidet sie ebenfalls selbst.

Für deine Vorbereitung ist das eine gute Nachricht und eine schlechte. Die gute: Die Untergrenze ist überschaubar und für Ausländer ausdrücklich geregelt. Die schlechte: Es gibt keine Liste, die bei jeder Bank gilt. Wer mit einer vollständigen Mappe kommt, die über die Untergrenze hinausgeht, hat die besten Karten.

2Die vier Pflichtangaben

Bevor eine Bank ein Konto eröffnet, muss sie von dir mindestens vier Angaben erheben: deinen Namen, dein Geburtsdatum, eine Adresse und eine Identifikationsnummer. Bei der Adresse und der Nummer unterscheidet die Regel genau, und genau dort liegen die Fragen, die Leser aus Deutschland, Österreich und der Schweiz am meisten beschäftigen.

Für die Identifikationsnummer gilt: Von US-Personen verlangt die Bank eine Steuernummer, in der Regel die Social Security Number. Bei Nicht-US-Personen reicht eine oder mehrere der folgenden Angaben: eine Steuernummer, die Reisepassnummer mit dem Ausstellungsland, die Nummer einer Ausländer-ID-Karte oder Nummer und Ausstellungsland eines anderen amtlichen Dokuments, das deine Staatsangehörigkeit oder deinen Wohnsitz belegt und ein Lichtbild trägt. Rein rechtlich kommst du also mit deinem Reisepass ohne jede US-Nummer aus.

Überprüfen darf die Bank deine Angaben mit Dokumenten, mit anderen Methoden oder mit beidem. Als Dokument nennt die Regel einen gültigen amtlichen Ausweis mit Lichtbild, etwa einen Führerschein oder einen Reisepass. Andere Methoden sind etwa ein Anruf beim Kunden, ein Abgleich mit einer Auskunftei oder einer öffentlichen Datenbank, Referenzen anderer Banken oder ein Vermögensnachweis. Gerade für Menschen ohne US-Kreditakte ist das wichtig: Findet die Bank dich in keiner amerikanischen Datenbank, stützt sie sich stärker auf deine Dokumente.

Die Bank muss dich außerdem vor der Kontoeröffnung darauf hinweisen, dass sie Angaben zur Identifizierung erhebt. Den Hinweis siehst du oft als kurzen Text im Antrag oder als Aushang in der Filiale. Die Tabelle zeigt die Pflichtangaben für dich als Person und für eine Gesellschaft nebeneinander.

3Reisepass, zweiter Ausweis und was die Bank sonst sehen will

Dein wichtigstes Dokument ist der Reisepass. Er trägt ein Lichtbild, eine Nummer und das Ausstellungsland, und er ist neben dem Führerschein das Dokument, das die Identifizierungsregel ausdrücklich als Beispiel nennt. Achte darauf, dass er bei der Kontoeröffnung noch eine Weile gültig ist; ein abgelaufener Ausweis erfüllt die Regel nicht.

Manche Banken wollen einen zweiten Ausweis sehen. Das ist zulässig: Das Gesetz schreibt jeder Bank ein Identifizierungsprogramm vor, und die Bankenaufsicht OCC antwortet auf die Frage, ob eine Bank zwei Lichtbildausweise verlangen darf, mit Ja. Als zweites Dokument bieten sich dein Personalausweis, ein Führerschein oder bei Österreichern und Schweizern die jeweilige Identitätskarte an. Ein US-Führerschein ist besser, wenn du schon einen hast. Ob die Bank ein europäisches Dokument annimmt, entscheidet sie selbst.

Was sonst in deine Mappe gehört, hängt vom Zweck des Kontos ab. Bringst du ein Visum mit, zeig es; bist du schon in den USA, gehört der Nachweis über deinen Aufenthalt dazu, etwa der Ausdruck deines I-94. Rechne mit Fragen nach deinem Beruf, nach der Herkunft des Geldes, das du einzahlen willst, und nach dem Zweck des Kontos. Antworte knapp und ehrlich. Wer etwa ein Haus kaufen will, sagt das; wer in ein paar Jahren umziehen will, ebenso.

4Die Adresse, an der es am häufigsten hakt

Für eine Privatperson verlangt die Regel eine Wohn- oder Geschäftsadresse mit Straße. Wer keine hat, darf stattdessen eine Militärpostadresse oder die Wohn- oder Geschäftsadresse eines Angehörigen oder einer anderen Kontaktperson angeben. Ein Postfach ist keine Straßenadresse, und eine reine Weiterleitungsadresse ohne Wohnung dahinter ist es der Sache nach auch nicht.

Welche Adresse eine Bank im Einzelfall akzeptiert, entscheidet sie selbst. Eine Bank kann deine Adresse in Europa aufnehmen, oder sie verlangt eine Adresse in den USA, an die Debitkarte, PIN und Kontoauszüge gehen. Als Nachweis kann ein Dokument mit deinem Namen und der Adresse dienen, etwa eine Versorgerrechnung, ein Mietvertrag oder ein Kontoauszug einer anderen Bank; welches sie annimmt, sagt dir die Bank.

Daraus folgt ein praktischer Rat: Überleg dir vor dem Termin, welche Adresse du angibst, und bring den passenden Nachweis mit. Wenn du eine Adresse in den USA angibst, muss dich dort Post auch tatsächlich erreichen. Ein Konto, dessen Karte an eine Adresse geht, an der niemand die Post annimmt, ist schnell wieder zu. Die Adresse ist auch für spätere Kartenanträge wichtig, denn die Kreditakte in den USA hängt unter anderem an deinen Adressen der letzten Jahre.

5SSN, ITIN, EIN: welche Nummer wofür

Drei neunstellige Nummern begegnen dir im amerikanischen Finanzsystem, und sie werden oft verwechselt. Die Social Security Number vergibt die Social Security Administration. Anspruch auf eine SSN haben nach den Hinweisen der IRS US-Bürger und Ausländer, die zum Daueraufenthalt oder zur Arbeit in den USA zugelassen sind. Wer dazu nicht gehört, braucht für Steuerzwecke stattdessen eine ITIN.

Die Individual Taxpayer Identification Number, kurz ITIN, vergibt die IRS an Menschen, die für Bundessteuerzwecke eine US-Steuernummer brauchen, aber keine SSN bekommen können, unabhängig vom Aufenthaltsstatus. Sie dient ausschließlich Steuerzwecken. Sie erlaubt keine Arbeit in den USA, ändert keinen Aufenthaltsstatus und ist außerhalb des Steuerrechts kein Ausweis. Für die Bank ist sie trotzdem nützlich, weil sie eine Steuernummer im Sinne der Identifizierungsregel ist und weil Banken und Kartenherausgeber für viele Produkte eine SSN oder eine ITIN abfragen; die FDIC nennt für Kontoeröffner ohne US-Staatsbürgerschaft neben dem ausländischen Reisepass ausdrücklich die ITIN. Beantragt wird sie bei der IRS auf der Form W-7. Wir beantragen deine ITIN mit ITIN Express, einem Spezialverfahren, das wir gemeinsam mit unseren US-Attorneys entwickelt haben, ohne dass du vorher eine Steuererklärung abgeben musst. Für Anträge aus dem Ausland nennt die IRS neun bis elf Wochen Bearbeitungszeit, über die Erteilung entscheidet allein die IRS. Wird die ITIN drei Steuerjahre lang in keiner Bundessteuererklärung verwendet, verfällt sie am 31. Dezember des dritten Jahres.

Die Employer Identification Number, kurz EIN, ist die Steuernummer deiner Gesellschaft. Für ein persönliches Konto brauchst du sie nicht, für das Konto deiner LLC oder Corporation schon. Mehr dazu weiter unten und in Geschäftskonto für die US-LLC. Die Tabelle stellt die drei Nummern nebeneinander.

6Formular W-8BEN und was die Bank an die IRS meldet

Bei der Kontoeröffnung legt dir die Bank meist ein Steuerformular vor. US-Personen unterschreiben die W-9, alle anderen die W-8BEN. Mit ihr bestätigst du als Privatperson, dass du keine US-Person bist und der wirtschaftlich Berechtigte der Einkünfte auf dem Konto. Du gibst sie der Bank, nicht der IRS. Sie gilt in der Regel ab der Unterschrift bis zum Ende des dritten darauf folgenden Kalenderjahres. Ändert sich etwas Wesentliches, etwa weil du in die USA ziehst, musst du die Bank innerhalb von 30 Tagen informieren und ein neues Formular abgeben. Mehr zu den W-8-Formularen steht auf unserer Seite zur Quellensteuer.

Viele Leser fragen, was die Bank mit diesen Angaben macht und ob ihr Konto beim Finanzamt zu Hause auftaucht. Die Antwort hat zwei Teile. Zinsen auf Bankeinlagen, die nicht mit einem Geschäft in den USA zusammenhängen, unterliegen für Ausländer keiner US-Quellensteuer. Gemeldet werden sie trotzdem: Zahlt eine Bank einer ausländischen Privatperson im Jahr Einlagenzinsen von 10 Dollar oder mehr, muss sie das auf Form 1042-S an die IRS melden, wenn die Person in einem Land wohnt, mit dem die USA ein Abkommen über den Austausch von Steuerinformationen haben. Welche Länder das sind, legt die IRS in einer Liste fest. In der Fassung von Revenue Procedure 2024-42 stehen Deutschland, Österreich und die Schweiz darauf.

Die IRS führt dazu eine zweite Liste: die Länder, mit denen sie einen automatischen Austausch dieser Daten für angemessen hält. Deutschland steht auf ihr, Österreich und die Schweiz nicht. Für Leser aus Deutschland heißt das: Die Zinsen auf deinem US-Konto können ihren Weg in deine deutsche Steuerakte finden. Ob und wie du sie zu Hause versteuerst, klärst du mit deinem Steuerberater.

7Telefonnummer, E-Mail und Online-Banking

Eine US-Telefonnummer schreibt kein Gesetz vor. Für die Bank ist sie trotzdem fast immer Teil der Eröffnung, weil sie dich erreichen und dich beim Anmelden im Online-Banking und bei Zahlungen mit Sicherheitscodes bestätigen will. Die Identifizierungsregel nennt ausdrücklich den Kontakt zum Kunden als eine Methode, Angaben zu überprüfen.

Bring deshalb zum Termin eine Nummer mit, die du dauerhaft behältst und auch aus Europa empfangen kannst. Eine Prepaid-Karte aus dem Urlaub, die nach drei Monaten verfällt, ist eine schlechte Wahl: Spätestens beim nächsten Sicherheitscode sperrst du dich aus deinem eigenen Konto aus. Wie du an eine dauerhafte US-Nummer kommst, steht in US-Telefonnummer für Bank und Behörden. Dazu eine E-Mail-Adresse, die du regelmäßig liest, denn auch die Bank schreibt dir dorthin.

Weiterlesen →

8Für die Gesellschaft: was ein Geschäftskonto zusätzlich braucht

Eröffnest du ein Konto für deine US-Gesellschaft, ist die Gesellschaft der Kunde, und die Regel verlangt andere Angaben. Statt einer Wohnadresse braucht die Bank den Hauptgeschäftssitz, ein örtliches Büro oder einen anderen physischen Standort der Gesellschaft. Statt deines Ausweises braucht sie Dokumente, die die Existenz der Gesellschaft belegen, etwa die beglaubigte Gründungsurkunde, eine Gewerbeerlaubnis oder einen Gesellschaftsvertrag, und als Nummer die EIN.

Dazu kommt die Regel über wirtschaftlich Berechtigte in 31 CFR 1010.230. Die Bank muss jede natürliche Person feststellen und überprüfen, die direkt oder indirekt 25 Prozent oder mehr der Anteile hält, und zusätzlich eine Person, die die Gesellschaft maßgeblich steuert, etwa den Managing Member oder den Geschäftsführer. Das können bis zu vier Eigentümer und eine steuernde Person sein, oft ist es bei einer Single-Member-LLC ein und derselbe Mensch. Für jede dieser Personen gelten dieselben Ausweisregeln wie für Privatkunden; Kopien des Ausweises sind hier zulässig. Seit einer Anordnung der FinCEN vom 13. Februar 2026 dürfen Banken diese Feststellung auf die erste Kontoeröffnung beschränken und müssen sie nicht bei jedem weiteren Konto wiederholen, solange keine Zweifel an den Angaben bestehen.

Wie das Geschäftskonto konkret eröffnet wird, aus der Ferne bei Mercury oder persönlich bei einer Filialbank, beschreibt Geschäftskonto für die US-LLC ohne Wohnsitz in den USA.

Weiterlesen →

9Deine Mappe für den Banktermin

Am Ende läuft alles auf eine Mappe hinaus, die du zum Termin mitnimmst. Für ein persönliches Konto gehören hinein:

• dein Reisepass, gültig, und ein zweiter amtlicher Ausweis mit Lichtbild,
• deine ITIN-Mitteilung der IRS, wenn du schon eine ITIN hast,
• ein Nachweis der Adresse, die du angibst, etwa eine Versorgerrechnung oder ein Mietvertrag,
• eine US-Telefonnummer, die du dauerhaft behältst, und eine E-Mail-Adresse,
• bei einem Aufenthalt in den USA dein Visum und der Ausdruck deines I-94,
• ein Nachweis über die Herkunft des Geldes, das du einzahlen willst, wenn es ein größerer Betrag ist,
• die Daten deines europäischen Kontos für die erste Überweisung.

Für ein Geschäftskonto kommen die Gründungsurkunde, der Gesellschaftsvertrag (Operating Agreement), die EIN-Mitteilung der IRS und die Ausweise aller wirtschaftlich Berechtigten dazu, dazu ein Beschluss, wer für die Gesellschaft über das Konto verfügen darf.

Wie die erste Einzahlung aus Europa auf dein neues Konto kommt, steht in Geld in die USA überweisen. Und wie Konto, Kreditkarte und Kreditgeschichte zusammenhängen, beschreibt die Übersicht US-Bankkonto und US-Bonität. Für die Ausgangslage ohne SSN lohnt sich auch unser Beitrag Kontoeröffnung in den USA für Non-Residents ohne SSN.

Weiterlesen →

Zusammengefasst

• Das amerikanische Geldwäscherecht verlangt von jeder Bank mindestens Name, Geburtsdatum, eine Adresse mit Straße und eine Identifikationsnummer; als Ausländer reicht dafür auch die Nummer deines Reisepasses samt Ausstellungsland.
• Alles darüber hinaus legt die Bank nach ihrem eigenen Risikoprogramm fest, etwa einen zweiten Ausweis, einen Adressnachweis oder eine Telefonnummer.
• Die SSN bekommen nur Menschen mit Arbeitserlaubnis; die ITIN ist die Steuernummer für alle anderen, die EIN die Nummer deiner Gesellschaft.
• Mit dem Formular W-8BEN bestätigst du der Bank, dass du keine US-Person bist. Zinsen ab 10 Dollar meldet die Bank auf Form 1042-S an die IRS, wenn du in einem Land mit Informationsaustausch lebst, wie Deutschland, Österreich und die Schweiz.
• Für ein Geschäftskonto kommen Gründungsunterlagen, EIN und Angaben zu allen, die 25 Prozent oder mehr halten, dazu.

So helfen wir dir

• ITIN ExpressDeine ITIN über unser Spezialverfahren, ohne Steuererklärung.
• Kontoeröffnung USADein eigener Zugang zum amerikanischen Finanzsystem, auch ohne SSN.
• Credit BuilderBonität für deine Gesellschaft und für dich, Schritt für Schritt aufgebaut.
• BeratungsgesprächEine Stunde mit der Kanzlei: dein Fall, deine Fragen, eine klare Aussage.

Perspektive Ausland · Veranstaltung

Investoren-Erlebnisreise Texas

Austin, Texas · 8. bis 12. März 2027

Fünf Tage in Austin mit Sebastian Sauerborn: Firmen, Visa, Immobilien, Banking und die Menschen vor Ort. Die US-Firmengründung im Wert von $3.500 ist im Ticket enthalten, dazu ein Jahr New Horizons Club.

• Schlüsselfertige US-Firmengründung im Wert von $3.500
• 1 Jahr New Horizons Club im Wert von $1.299
• Fünf Tage Programm auf Deutsch, Begleitperson kostenlos

ab $4.899Zur Texas-Reise →