US-Kreditkarte ohne SSN: wie deine erste Karte mit ITIN oder Reisepass beginnt und deine amerikanische Kreditakte Zeile für Zeile wächst

Eine Kreditkarte ist in den USA mehr als ein Zahlungsmittel. Sie ist der übliche erste Eintrag in einer Kreditakte, und an dieser Akte hängen später Wohnung, Auto, Handyvertrag und Geschäftskredit. Ohne Social Security Number scheint der Anfang verbaut. Er ist es nicht: Die Akte entsteht aus deinen Daten und deinen Zahlungen, nicht aus einer bestimmten Nummer. Hier steht, was ein Kartenherausgeber von dir verlangen darf, wie die gesicherte Karte funktioniert und was deinen Score wachsen lässt.

1Warum die Karte nach einer SSN fragt

Wer in den USA eine Kreditkarte beantragt, sieht im Formular fast immer ein Feld für die Social Security Number. Das liegt nicht an einem Gesetz, das Karten ohne SSN verbietet. Es liegt daran, wie das amerikanische Kreditsystem funktioniert. Kreditgeber melden Konten und Zahlungen an die Auskunfteien, die großen drei heißen Equifax, Experian und TransUnion. Wer einen Antrag prüft, fragt dort nach, und die SSN ist für die Auskunfteien ein bequemes Merkmal, um Daten einer Person zuzuordnen.

Bequem heißt nicht unverzichtbar. Experian schreibt selbst, dass es Daten nicht allein über die SSN einer Person zuordnet, sondern über alle Identifikationsangaben, die ein Kreditgeber meldet: Name, Adressen der letzten Jahre und Geburtsdatum. Man kann deshalb nach Angabe von Experian eine Kreditakte und einen Score haben, ohne eine SSN zu besitzen. Eine ITIN behandelt Experian in der Akte nicht als SSN; sie gilt dort als ungültige SSN, und die Auskunftei stützt sich auf die übrigen Merkmale.

Für dich folgt daraus zweierlei. Erstens: Gleich bleibende Angaben sind wichtig. Schreib deinen Namen in jedem Antrag so, wie er im Reisepass steht, und nutze dieselbe Adresse, solange du dort erreichbar bist. Zweitens: Am Anfang fehlt nicht die Nummer, sondern die Geschichte. Ein Kartenherausgeber, der dich in keiner Akte findet, weiß nichts über dich, und genau dort setzt der Weg an.

Wie Konto und Kreditgeschichte grundsätzlich zusammenhängen, beschreibt unsere Übersicht US-Bankkonto und US-Bonität, und warum deine europäische Bonität in den USA nicht zählt, steht in Der US-Credit-Score für Einwanderer.

2Was ein Kartenherausgeber prüfen darf

Ein Kreditkartenkonto ist für die Bank ein Konto wie jedes andere. Sie muss dich nach dem Geldwäscherecht identifizieren, mit Name, Geburtsdatum, Adresse und Identifikationsnummer. Als Nicht-US-Person darfst du statt einer Steuernummer etwa die Nummer deines Reisepasses mit dem Ausstellungsland angeben. Eine Besonderheit gilt nur für Kreditkarten: Die Bank darf die nötigen Angaben vor der Kreditvergabe auch aus einer Drittquelle beziehen, etwa einer Auskunftei.

Über die Identität hinaus prüft der Herausgeber deine Kreditwürdigkeit. Dafür gilt der Equal Credit Opportunity Act, umgesetzt in der Regulation B, die festlegt, was ein Kreditgeber bei der Prüfung berücksichtigen darf und was nicht. Sie erlaubt dem Herausgeber ausdrücklich, deinen Aufenthaltsstatus und eine Daueraufenthaltsberechtigung zu berücksichtigen, dazu weitere Angaben, die er braucht, um seine Rechte bei der Rückzahlung einzuschätzen. Ein Herausgeber darf also fragen, ob und wie lange du in den USA bist, und das in seine Entscheidung einfließen lassen.

Im Gegenzug schuldet er dir eine Antwort. Über einen vollständigen Antrag muss er dich binnen 30 Tagen informieren. Lehnt er ab, muss das schriftlich geschehen, mit den konkreten Gründen oder mit dem Hinweis, dass du die Gründe binnen 60 Tagen anfordern kannst. Diese Gründe sind wertvoll: Sie sagen dir, ob es an der fehlenden Akte, an der Adresse oder an deinem Status lag. Die Tabelle fasst die Regeln zusammen.

3Die ITIN: eine Steuernummer, kein Schlüssel

Die ITIN, die Individual Taxpayer Identification Number, ist eine neunstellige Steuernummer der IRS für Menschen, die eine US-Steuernummer brauchen, aber keine SSN bekommen können. Sie dient ausschließlich Bundessteuerzwecken. Sie erlaubt keine Arbeit in den USA, ändert keinen Aufenthaltsstatus und ist außerhalb des Steuerrechts kein Ausweis.

Warum ist sie für eine Kreditkarte trotzdem so hilfreich? Weil Kreditgeber nach Angabe von Experian in der Regel eine SSN verlangen und du ohne SSN mit der ITIN wenigstens eine Nummer angeben kannst, die eine US-Behörde für dich vergeben hat. Was die ITIN nicht ist: eine Garantie. Sie öffnet ein Formularfeld, keine Tür. Ob ein Herausgeber Anträge mit ITIN annimmt, entscheidet er selbst. Was die ITIN für Bank, Karte und Bonität leistet, beschreibt ITIN als Schlüssel für Bank, Karte und Bonität genauer.

Normalerweise bekommst du die ITIN erst mit deiner ersten US-Steuererklärung, oft also erst im folgenden Jahr. Wir beantragen sie mit ITIN Express sofort, über ein Spezialverfahren, das wir gemeinsam mit unseren US-Attorneys entwickelt haben, ohne vorherige Steuererklärung. Für Anträge aus dem Ausland nennt die IRS neun bis elf Wochen Bearbeitungszeit, ebenso in der Hauptsaison vom 15. Januar bis 30. April; über die Erteilung entscheidet allein die IRS. Wird die ITIN drei Steuerjahre lang in keiner Bundessteuererklärung verwendet, verfällt sie. Darum gehört zu ihr eine jährliche US-Steuererklärung, die sie aktiv hält.

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4Die gesicherte Karte: Kaution gegen Kreditrahmen

Der übliche erste Schritt ist eine Secured Credit Card, eine gesicherte Kreditkarte. Die Verbraucherschutzbehörde CFPB beschreibt sie so: Du hinterlegst einen Betrag als Kaution, und der Kreditrahmen entspricht dieser Kaution. Für den Herausgeber ist das Risiko gering, deshalb ist die gesicherte Karte die Karte, die auch Menschen ohne Akte bekommen können. Für dich ist sie trotzdem eine echte Kreditkarte: Du kaufst damit ein, bekommst eine Monatsrechnung und zahlst sie zurück.

Der Punkt, auf den es ankommt, steht nicht auf der Vorderseite: Die Karte muss ihre Zahlungen an die Auskunfteien melden, und nicht jede tut das. Die CFPB rät, beim Herausgeber nachzufragen, ob er an die Auskunfteien meldet; nur dann baut die Karte eine Geschichte auf. Am besten meldet sie an alle drei großen. Die CFPB weist auch darauf hin, dass Gebühren und Zinsen bei gesicherten Karten hoch sein können. Wer jeden Monat den vollen Betrag zahlt, zahlt keine Zinsen.

Wie es weitergeht, beschreibt die CFPB ebenfalls: Zeigst du, dass du pünktlich zahlst, kann der Rahmen steigen und die Kaution zurückgezahlt werden. Danach kommen gewöhnliche Karten ohne Kaution in Reichweite. Wann das so weit ist, entscheidet jeder Herausgeber nach seinen eigenen Kriterien.

5Was deinen Score wachsen lässt

Der verbreitete FICO-Score und die meisten anderen Scores liegen auf einer Skala von 300 bis 850. Damit überhaupt ein FICO-Score entsteht, braucht deine Akte mindestens ein Konto, das seit sechs Monaten oder länger an eine große Auskunftei gemeldet wird, und mindestens eine Meldung in den letzten sechs Monaten. Ein halbes Jahr nach der ersten Karte ist also der frühestmögliche Zeitpunkt, nicht ein garantierter.

Wie der Score sich zusammensetzt, legt FICO offen: Zahlungsverhalten 35 Prozent, Höhe der Schulden 30 Prozent, Länge der Kreditgeschichte 15 Prozent, neue Kredite 10 Prozent und Mischung der Kreditarten 10 Prozent. Für die erste Karte heißt das vor allem zwei Dinge. Pünktlich heißt nach der CFPB, dass die Zahlung bis zum Fälligkeitstag beim Herausgeber ist; wer per Post zahlt, schickt sie ein paar Tage vorher ab. Und die Scores schauen darauf, wie nah du an deinem Rahmen bist. Die CFPB zitiert die Empfehlung mancher Experten, nicht mehr als 30 Prozent des Rahmens zu nutzen. Bei einem kleinen Rahmen ist das schnell erreicht.

Die Länge der Geschichte ist der Teil, den du nicht beschleunigen kannst. Kündige deshalb die erste Karte nicht, sobald eine bessere kommt; sie ist das älteste Konto in deiner Akte. Und stell nicht viele Anträge auf einmal: Neue Kredite zählen im Score mit, und jeder Antrag hinterlässt eine Spur.

6Weitere Bausteine: Credit Builder Loan und autorisierter Nutzer

Neben der gesicherten Karte nennt die CFPB weitere Wege für den Anfang. Bei einem Credit Builder Loan zahlst du zuerst und bekommst das Geld später: Die Bank legt den Kreditbetrag auf ein gesperrtes Konto, du zahlst ihn in Raten über sechs bis 24 Monate ab, und die Bank meldet die Raten an die Auskunfteien. Für deine Akte ist das ein Ratenkredit, der die Mischung der Kreditarten verbessert.

Ein zweiter Weg ist, als autorisierter Nutzer auf die Karte eines anderen eingetragen zu werden, etwa eines Familienmitglieds, das schon in den USA lebt. Du haftest dann nicht für die Karte, und ihre Geschichte kann in deiner Akte auftauchen. Die CFPB weist aber darauf hin, dass neuere Score-Modelle solche Konten weniger stark gewichten und dass es deine eigene Geschichte nicht unbedingt aufbaut. Für Leser ohne Verwandtschaft in den USA spielt dieser Weg selten eine Rolle.

Später kommen Ratenkredite dazu, die du ohnehin brauchst, etwa für ein Auto. Wer ein Auto bar bezahlt, verschenkt die Gelegenheit, einen Ratenkredit in der Akte zu haben. Wie man Bonität aus Deutschland mitnehmen kann, beschreibt Bonität aus Deutschland mitnehmen.

7Konto, Adresse und Telefonnummer vor der Karte

Bevor du die erste Karte beantragst, steht in der Regel ein Konto bei einer US-Bank. Die Kaution der gesicherten Karte zahlst du von dort ein, und die Rechnungen zahlst du von dort zurück. Welche Unterlagen die Bank für das Konto verlangt, steht in US-Bankkonto eröffnen: die Unterlagen.

Genauso wichtig ist die Adresse. Das Gesetz verlangt eine Adresse mit Straße, und an sie gehen Karte, PIN und Rechnungen. Die Auskunfteien speichern deine Adressen der letzten Jahre als Merkmal deiner Akte, und ein häufiger Wechsel macht die Zuordnung schwerer. Eine Adresse, an der dich Post dauerhaft erreicht, ist deshalb kein Detail, sondern Teil deiner Kreditgeschichte. Dazu kommt eine US-Telefonnummer, an die die Bank Sicherheitscodes schickt; mehr dazu in US-Telefonnummer für Bank und Behörden.

Zusammen sind Konto, Adresse, Telefonnummer, ITIN und erste Karte genau das, was die Kontoeröffnung USA für dich einrichtet, mit einem einzigen Banktermin in den USA.

8Deine Akte prüfen und schützen

Sobald die erste Karte gemeldet wird, hast du eine Akte, und du solltest sie kennen. Die drei landesweiten Auskunfteien geben dir nach Angabe der Handelsbehörde FTC einmal pro Woche kostenlos je einen Bericht über AnnualCreditReport.com, die einzige dafür autorisierte Seite. Vor Seiten, die mit kostenlosen Scores werben und sich als diese Stelle ausgeben, warnt die FTC. Prüf im Bericht, ob Name, Adresse und Geburtsdatum stimmen und ob deine Karte mit den richtigen Zahlungen auftaucht.

Fehler kannst du direkt bei der Auskunftei melden oder beim Herausgeber, der die Daten geliefert hat. Für den Fall, dass jemand deine Karte missbraucht, begrenzt die Regulation Z deine Haftung für unberechtigte Nutzung vor deiner Meldung auf höchstens 50 Dollar. Melde Verlust oder Diebstahl trotzdem sofort.

9Wenn später die SSN kommt

Viele Leser bauen ihre Akte mit ITIN auf und bekommen später eine SSN, etwa mit einem Arbeitsvisum oder der Greencard. Dann ist die Frage, was aus der Geschichte wird. Die Auskunfteien ordnen Daten über alle Identifikationsmerkmale zu, nicht nur über die Nummer. Experian beschreibt, dass du Änderungen deiner persönlichen Angaben direkt bei der Auskunftei beantragen kannst, mit Nachweisen, und dass Änderungen, die du deinen Kreditgebern mitteilst, an die Auskunfteien weitergehen.

Praktisch heißt das: Teile deinen Kartenherausgebern und Banken die neue SSN mit, sobald du sie hast, und prüf danach deine Berichte bei allen drei Auskunfteien. Name, Adresse und Geburtsdatum bleiben gleich, und daran hängt die Zuordnung. Wie wir das sehen, steht im Kasten.

10Und die Karten mit Meilen?

Diese Seite handelt von der ersten Karte und vom Aufbau einer Kreditgeschichte. Welche Reise- und Prämienkarten sich lohnen, sobald die Geschichte steht, beschreibt unsere Schwesterseite unter nullsteuer.llc/us-kreditkarte. Einen breiteren Überblick über Kartenanträge als Non-Resident gibt unser Beitrag US-Kreditkarte als Non-Resident ohne SSN beantragen.

Hast du eine US-Gesellschaft, kommt nach deiner persönlichen Akte die der Gesellschaft. Die stärksten Geschäftskarten prüfen auch die persönliche Kreditgeschichte der Menschen hinter der Firma. Wie die Firmenkarte funktioniert und wer für sie haftet, steht in Firmenkreditkarte für die US-LLC; den Aufbau für dich und deine Gesellschaft zusammen übernimmt der Credit Builder.

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Zusammengefasst

• Eine US-Kreditakte entsteht aus deinen Daten und deinen gemeldeten Zahlungen; die Auskunfteien ordnen sie nicht allein über die SSN zu.
• Ob du eine Karte bekommst, entscheidet der Herausgeber. Er darf deinen Aufenthaltsstatus berücksichtigen und muss dir seine Entscheidung binnen 30 Tagen mitteilen.
• Die ITIN ist eine Steuernummer der IRS, kein Ausweis; viele Herausgeber fragen trotzdem nach einer SSN oder ITIN.
• Der übliche Anfang ist eine gesicherte Karte mit Kaution, die an die Auskunfteien meldet. Einen FICO-Score gibt es frühestens, wenn ein Konto sechs Monate gemeldet ist.
• Pünktlich zahlen und den Rahmen nur wenig ausnutzen zählt am meisten; deine Berichte prüfst du kostenlos über AnnualCreditReport.com.

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