Angekommen, aber noch unbekannt: dein erstes US-Konto und deine Bonität in den ersten Wochen nach dem Umzug

Nach dem Umzug in die USA kommt alles auf einmal: Wohnung, Auto, Handy, Schule, Arbeit. Fast überall fragt jemand nach einem Konto, einer Nummer oder deiner Kreditgeschichte. Hier liest du, in welcher Reihenfolge du Konto, Social Security Number und erste Karte angehst, welche Unterlagen du brauchst und wo dein Score in den ersten Wochen geprüft wird.

1Die ersten Wochen: was zuerst kommt

Wer in die USA zieht, hat in den ersten Wochen eine lange Liste. Für dein Geld und deine Bonität reduziert sie sich auf vier Dinge, und die Reihenfolge ist wichtiger, als viele denken. Erstens ein Konto, damit Gehalt, Miete und Rechnungen laufen. Zweitens die Social Security Number, wenn dein Status dich zur Arbeit berechtigt. Drittens die erste Kreditkarte, die an die drei landesweiten Auskunfteien meldet, denn mit ihr beginnt deine Uhr. Viertens die Situationen, in denen deine Kreditgeschichte geprüft wird: Mietvertrag, Autofinanzierung, Mobilfunk.

Das Problem ist, dass Punkt vier oft vor Punkt drei kommt. Der Vermieter will deine Bonität sehen, bevor du überhaupt eine Karte hast. Wer schon vor dem Umzug in den USA ein Konto und eine erste Karte hatte, steht in diesen Wochen anders da als jemand, der bei null anfängt. Wenn du noch in Europa bist, lies deshalb auch, wie du deine Bonität aus Deutschland mitnimmst und früh beginnst. Bist du schon da, helfen dir die folgenden Abschnitte, die ersten Wochen geordnet anzugehen.

2Das erste Konto: Pass, Einreisedokumente, Adresse

Für das erste Konto gelten dieselben Bundesregeln wie für jeden Kunden. Die Bank muss vor der Eröffnung deinen Namen, dein Geburtsdatum, deine Adresse und eine Identifikationsnummer erheben. Als Ausländer genügt dafür eine US-Steuernummer oder die Nummer deines Reisepasses mit dem Ausstellungsland. Eine Social Security Number musst du also nicht abwarten.

Nach dem Umzug hast du einen Vorteil gegenüber Menschen, die aus Europa ein Konto eröffnen wollen: eine Wohnadresse in den USA. Die Regel verlangt von Privatpersonen eine Wohn- oder Geschäftsadresse mit Straße und Hausnummer, und genau die hast du jetzt, sobald der Mietvertrag unterschrieben ist. Wohnst du in den ersten Tagen noch im Hotel oder bei Freunden, lässt die Regel auch die Adresse eines Angehörigen oder einer anderen Kontaktperson zu; die Bank kann trotzdem mehr verlangen.

Prüfen muss die Bank deine Angaben ebenfalls, mit Dokumenten wie dem Reisepass oder auf anderem Weg. Nimm deshalb alles mit, was deinen Status in den USA zeigt: Reisepass mit Visum, deinen Einreisenachweis, bei einer Anstellung den Arbeitsvertrag oder ein Schreiben des Arbeitgebers, und einen Nachweis der neuen Adresse wie den Mietvertrag. Über die Eröffnung entscheidet die Bank. Ein Konto bei einer FDIC-versicherten Bank ist bis 250.000 Dollar je Einleger, Bank und Eigentumskategorie geschützt, und laut FDIC musst du dafür weder US-Bürger noch ansässig sein.

3Die Social Security Number

Die Social Security Number ist in den USA mehr als eine Sozialversicherungsnummer. Arbeitgeber melden dein Gehalt mit ihr, und viele Unternehmen wie Banken und Kreditgeber fragen nach ihr. Ausländer bekommen sie in der Regel nur, wenn das Heimatschutzministerium sie zur Arbeit in den USA berechtigt. Die SSA weist aber auch darauf hin, dass du Banken und Kreditunternehmen in der Regel keine SSN geben musst, wenn du keine hast, und dass du zum Beispiel einen Führerschein auch ohne SSN bekommen kannst.

Wie du an die Nummer kommst, hängt von deinem Weg in die USA ab. Kommst du mit einem Einwanderungsvisum und hast die SSN schon mit dem Visumantrag beantragt, musst du in den meisten Fällen kein Social Security Office besuchen; die Karte kommt per Post an die Adresse, die du im Visumantrag angegeben hast. Ging das nicht, empfiehlt die SSA, nach der Einreise zehn Tage zu warten, weil sie deine Einwanderungsdokumente dann leichter online prüfen kann und der Antrag schneller läuft.

Danach startest du den Antrag online und gehst innerhalb von 45 Tagen mit deinen Unterlagen persönlich in ein Social Security Office oder Card Center. Welche Dokumente du brauchst, zeigt die Tabelle. Die SSA akzeptiert nur Originale oder von der ausstellenden Stelle beglaubigte Kopien, keine Fotokopien und keine notariell beglaubigten Kopien. Der Antrag ist kostenlos, und die Karte kommt per Post, sobald die SSA deine Dokumente bei den ausstellenden Stellen geprüft hat.

4Wenn du schon eine ITIN hast

Wer seine US-Kreditgeschichte schon von Europa aus begonnen hat, kommt oft mit einer ITIN an. Mit der SSN ändert sich das. ITIN und SSN gleichzeitig zu haben, ist nicht vorgesehen. Sobald du die SSN hast, verwendest du für Steuern nur noch sie und teilst sie der IRS mit, per Brief oder in einem IRS-Büro. Die IRS führt dann deine Steuerunterlagen unter der SSN zusammen und hebt die ITIN auf.

Gib die neue Nummer auch deinen Banken und Kartenherausgebern, damit deine bestehenden Konten unter der richtigen Nummer weitergeführt werden. Die Auskunfteien ordnen Meldungen über alle Identifikationsangaben zu, nicht nur über die Nummer; Name, Geburtsdatum und Adresse gehören dazu. Prüfe nach ein paar Wochen deine Auskunft, ob alles zusammengefunden hat. Was die ITIN sonst für Konto und Karte bedeutet, steht im Beitrag ITIN und Kreditkarte.

5Adresse und Nachweise im Alltag

In Europa erledigt die Meldebescheinigung vieles. In den USA gibt es kein Melderegister, und deine Adresse beweist du mit Papieren, die an dich adressiert sind: Mietvertrag, Versorgerrechnung, Kontoauszug, Versicherungsschreiben. Diese Papiere brauchst du immer wieder, für die Bank, für den Führerschein des Bundesstaats, für die Schule deiner Kinder und für deine eigene Kreditauskunft. Experian etwa verlangt bei einer schriftlichen Anfrage ohne SSN die Kopie eines amtlichen Ausweises und einer Versorgerrechnung, eines Kontoauszugs oder eines Versicherungsschreibens mit deiner Adresse.

Lass deshalb Strom, Internet und Versicherungen von Anfang an auf deinen Namen laufen, und heb die ersten Rechnungen auf. Ändere deine Adresse bei der Bank, sobald du aus einer Übergangsadresse in deine Wohnung ziehst, damit Debitkarte, PIN und Auszüge dich erreichen.

6Die erste Karte nach der Ankunft

Ein Konto allein baut keine Kreditgeschichte auf. Debitkarten, Bargeld und Prepaidkarten werden in der Regel nicht an die landesweiten Auskunfteien gemeldet. Deine Geschichte beginnt mit Kredit: einer Kreditkarte, einem kleinen Credit Builder Loan, einer Autofinanzierung. Ohne Score ist die gesicherte Karte der übliche Einstieg; du hinterlegst eine Sicherheit, und dein Rahmen richtet sich danach.

Nach dem Umzug hast du gegenüber einem Antragsteller aus Europa zwei Vorteile. Du hast eine US-Adresse, und du hast oft ein Einkommen in den USA. Das zählt, denn ein Herausgeber muss vor jeder Kartenausgabe prüfen, ob du die Mindestraten aus Einkommen oder Vermögen tragen kannst. Deinen Aufenthaltsstatus darf er berücksichtigen, deine nationale Herkunft nicht. Über jeden Antrag entscheidet der Herausgeber.

Halte dich dann an die einfachen Regeln: jede Rechnung pünktlich und am besten vollständig bezahlen, die Auslastung niedrig halten und nicht viele Karten in kurzer Zeit beantragen, denn neue Kredite fließen mit 10 Prozent in den FICO-Score ein. Einen Score gibt es frühestens, wenn ein Konto seit sechs Monaten besteht und in den letzten sechs Monaten gemeldet wurde. Welche Karten ohne SSN infrage kommen, steht im Beitrag US-Kreditkarte ohne SSN oder mit ITIN.

7Wohnung, Auto, Handy: wo deine Bonität geprüft wird

Die erste große Prüfung kommt meist vom Vermieter. Vermieter dürfen für die Mieterauswahl Verbraucherauskünfte einholen, und laut FTC können sie dabei auch den Stand deiner Kreditkarten und anderer Konten samt Zahlungsverhalten sehen. Lehnt ein Vermieter dich wegen einer solchen Auskunft ab oder verlangt er deshalb mehr Miete, einen Mitunterzeichner oder eine höhere Kaution, muss er dir das mitteilen, mündlich, schriftlich oder elektronisch, und dir die Auskunftei nennen. Innerhalb von 60 Tagen nach dieser Mitteilung bekommst du von der Auskunftei auf Anfrage eine kostenlose Kopie.

Hast du noch keinen Score, hilft Vorbereitung. Bring Arbeitsvertrag, Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Belege über dein Vermögen mit, und frag offen, welche Alternativen der Vermieter akzeptiert. Mehr dazu, wie du ohne Score eine Wohnung findest, liest du im Beitrag Wohnung mieten in den USA ohne Credit Score.

Beim Auto und beim Mobilfunk gilt dasselbe Prinzip. Ein finanziertes Auto, dessen Raten du pünktlich zahlst, kann deine Kreditgeschichte voranbringen; ein bar bezahltes Auto tut das nicht. Wie Kauf, Zulassung und Versicherung laufen, zeigt der Beitrag Auto kaufen in den USA als Deutscher, und die ersten Verträge für Handy, Internet und Strom behandelt Handy, Internet und Strom anmelden.

8Den Score im Blick behalten

Sobald die ersten Konten gemeldet werden, lohnt ein Blick in deine Akte. Bei jeder der drei landesweiten Auskunfteien Equifax, Experian und TransUnion bekommst du einmal pro Woche eine kostenlose Auskunft, und zwar nur über AnnualCreditReport.com. Prüfe vor allem, ob Name, Adresse und Konten stimmen, besonders wenn du von einer ITIN auf eine SSN gewechselt hast.

Behalte dabei die beiden Faktoren im Kopf, die den FICO-Score am stärksten bewegen: dein Zahlungsverhalten mit 35 Prozent und die offenen Beträge mit 30 Prozent. Wer jeden Monat pünktlich zahlt und nur einen kleinen Teil seines Rahmens nutzt, macht in den ersten Monaten fast alles richtig. Den Überblick über Konto, Nummern, Score und Business Credit gibt dir unser Leitfaden US-Konto und US-Bonität.

9Wer vorher anfängt, kommt anders an

Alles in diesem Beitrag lässt sich nach dem Umzug erledigen. Aber jede Woche, die deine Kreditgeschichte früher beginnt, fehlt dir später nicht. Wer ein bis zwei Jahre vor dem Umzug mit ITIN, US-Adresse, Konto und erster Karte startet, kommt mit einem Score an, statt erst nach sechs Monaten einen zu bekommen. Gerade für die ersten Wochen, in denen Vermieter und Autohändler prüfen, ist das der Unterschied zwischen einer normalen Bewerbung und einer Sonderverhandlung.

Planst du den Umzug noch, gehört die Bonität deshalb auf deine Liste neben Visum, Wohnort und Krankenversicherung. Was beim Umzug sonst zu bedenken ist, zeigt unser Überblick zum US-Umzug.

Zusammengefasst

• Dein erstes Konto eröffnest du mit Reisepass, Einreisedokumenten und deiner neuen US-Adresse; über die Eröffnung entscheidet die Bank.
• Die Social Security Number bekommst du mit Arbeitserlaubnis. Mit Einwanderungsvisum kommt sie meist per Post, sonst empfiehlt die SSA, zehn Tage nach der Einreise zu warten.
• Hattest du eine ITIN, teilst du der IRS die neue SSN mit; sie führt deine Steuerunterlagen zusammen.
• Vermieter dürfen deine Kreditgeschichte prüfen und müssen dir eine Ablehnung oder höhere Kaution auf Grund einer Auskunft mitteilen.
• Wer schon vor dem Umzug eine US-Kreditgeschichte beginnt, steht in den ersten Wochen deutlich besser da.

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