Krankenversicherung in den USA nach Alter: was deine Familie zahlt, warum ab 50 jedes Jahr zählt und wann Medicare dich trägt

Wer aus Deutschland, Österreich oder der Schweiz kommt, kennt eine Krankenversicherung, deren Beitrag sich am Einkommen orientiert oder an einer Kopfprämie, die für alle Erwachsenen einer Kasse ähnlich ist. In den USA ist die Logik eine andere: Die Prämie folgt deinem Alter, deinem Wohnort und der Frage, ob du rauchst. Wer mit 35 und zwei kleinen Kindern kommt, rechnet ganz anders als ein Paar mit 58, und wer mit 66 kommt, rechnet noch einmal anders, weil dann Medicare ins Spiel kommt oder eben nicht. Dieser Leitfaden geht die Lebensphasen der Reihe nach durch. Wie Deductible, Coinsurance und Netzwerk funktionieren, erklären unsere Seiten zum US-Gesundheitswesen; hier geht es darum, was dein Alter und dein Aufenthaltsstatus aus der Rechnung machen.

1Das Alter ist der Preis

Für Einzel- und Familientarife dürfen amerikanische Versicherer seit der Gesundheitsreform nur noch fünf Dinge in die Prämie einrechnen: das Alter, den Wohnort, den Tabakkonsum, die Tarifstufe und ob Ehepartner oder Kinder mitversichert sind. Gesundheitszustand, Vorerkrankungen und Geschlecht spielen keine Rolle, und Vorerkrankungen sind vom ersten Tag an versichert (HealthCare.gov, How insurance companies set health premiums). Für Neuankömmlinge mit einer chronischen Erkrankung ist das eine gute Nachricht: Niemand fragt nach deiner Krankenakte, bevor er dir einen Tarif verkauft.

Die schlechte Nachricht steckt im ersten Punkt. Ältere dürfen bis zum Dreifachen dessen zahlen, was Jüngere zahlen; Raucher bis zu 50 Prozent mehr (45 CFR 147.102). Wie die Kurve dazwischen verläuft, legt der Bund in einem Standardmodell fest, das in allen Staaten ohne eigene Kurve gilt. Die Tabelle zeigt die Faktoren: Ein 50-Jähriger zahlt fast das Doppelte eines 21-Jährigen, ein 64-Jähriger genau das Dreifache. Dazwischen steigt die Prämie jedes Jahr, ab Mitte vierzig spürbar schneller.

Eine Ausnahme ist New York. Dort schreibt das Gesetz Community Rating vor: Alle Versicherten eines Tarifs zahlen denselben Beitrag, ohne Rücksicht auf Alter, Geschlecht, Gesundheit, Tabak oder Beruf (New York Insurance Law § 4317). Ein 60-Jähriger zahlt dort im selben Tarif so viel wie ein 25-Jähriger. Wo die Prämien absolut liegen, hängt dort wie überall von Region und Tarif ab.

2Green Card oder Visum: wer Zuschüsse bekommt

Ob du dich überhaupt am staatlichen Marktplatz versichern darfst, hängt vom Aufenthaltsstatus ab, aber großzügig: Rechtmäßig anwesend sind neben Green-Card-Inhabern auch Menschen mit einem gültigen Nichteinwanderungsvisum, also mit E-2, L-1, H-1B und ähnlichen Visa (HealthCare.gov, Immigration status to qualify for the Marketplace). Wer mit einem Unternehmervisum kommt, kann sich also am Marktplatz versichern.

Ob du Zuschüsse bekommst, ist eine andere Frage. Ab dem 1. Januar 2027 gibt es die Steuergutschrift zur Prämie und die Ermäßigungen bei den Selbstbehalten nach einer Gesetzesänderung nur noch für Green-Card-Inhaber, kubanische und haitianische Einreisende und Migranten aus den mit den USA assoziierten Pazifikstaaten. Alle anderen Statusgruppen dürfen sich weiter versichern, aber ohne Zuschuss (HealthCare.gov, Coverage for lawfully present immigrants). Für eine Familie mit E-2 oder L-1 heißt das: Rechne mit dem vollen Tarifpreis.

Auch mit Green Card gibt es den Zuschuss nur bei einem Haushaltseinkommen zwischen 100 und 400 Prozent der Armutsgrenze. Zur Orientierung: 400 Prozent der Armutsgrenze 2026 sind $63.840 für eine Person und $132.000 für einen Haushalt mit vier Personen (Department of Health and Human Services, Poverty Guidelines 2026). Wer darüber liegt, zahlt den vollen Preis. Warum diese Grenze eine Kante ist und keine Rampe, steht in unserem Beitrag zur 400-Prozent-Klippe.

Der Aufenthaltsstatus ist damit nicht nur eine Frage des Visums, sondern auch eine Frage der Lebenshaltung. Welches Visum zu dir passt und welcher Weg zur Green Card führt, steht im Leitfaden Green Card für Unternehmer.

3Familie und Kinder

Eine Familienprämie ist am Marktplatz keine Pauschale, sondern die Summe der Prämien aller Familienmitglieder. Von den Kindern unter 21 zählen dabei höchstens die drei ältesten; das vierte und jedes weitere Kind ist beitragsfrei mitversichert (45 CFR 147.102). Kinder bis 14 kosten im Standardmodell des Bundes einen Faktor von 0,765, also gut drei Viertel des Beitrags eines 21-Jährigen. Für die Eltern gilt ihr eigener Altersfaktor.

Kinder dürfen in der Regel bis zu ihrem 26. Geburtstag über die Eltern versichert bleiben, bei Arbeitgebertarifen auch dann, wenn sie heiraten, ausziehen oder nicht mehr steuerlich als Kind zählen. In einem Marktplatztarif bleiben sie bis zum 31. Dezember des Jahres, in dem sie 26 werden (HealthCare.gov, How to get or stay on a parent's plan).

3.1CHIP für Kinder

Für Familien mit kleinerem Einkommen gibt es Medicaid und das Kinderprogramm CHIP. Grundsätzlich stehen sie Green-Card-Inhabern offen, meist erst nach einer Wartezeit von fünf Jahren. Die Staaten dürfen die Wartezeit für Kinder und Schwangere aufheben, die sich rechtmäßig im Land aufhalten (HealthCare.gov). Texas, Florida, Kalifornien und New York nehmen rechtmäßig aufhältige Kinder in CHIP auf; Kalifornien und New York nehmen über Medicaid auch Schwangere auf (Medicaid.gov, Stand 2. April 2026). Ob deine Familie mit ihrem Einkommen darunter fällt, entscheidet der Staat. Klär vor einem Antrag mit deinem Immigration Attorney, ob die Nutzung staatlicher Programme für deinen weiteren Weg zur Green Card eine Rolle spielt.

4Ab 50: die teuren Jahre vor Medicare

Die Lebensphase zwischen 50 und 65 ist die teuerste, die das amerikanische System kennt. Die Prämie steigt Jahr für Jahr mit dem Altersfaktor, von 1,786 mit 50 auf 3,000 mit 64, also um rund zwei Drittel innerhalb von 14 Jahren, bei gleichem Tarif und gleicher Region. Medicare greift erst mit 65, und das nur unter Bedingungen, die der nächste Abschnitt erklärt. Wer mit 55 auswandert, finanziert also zehn Jahre am freien Markt, ohne Arbeitgeber und mit einem Visum ohne Zuschuss.

Zwei Regeln helfen dir beim Timing. Wer aus dem Ausland in die USA zieht, bekommt einen Sonderanmeldezeitraum: Ein Umzug berechtigt dazu, und der sonst verlangte Nachweis einer Vorversicherung gilt als erfüllt, wenn du in den 60 Tagen davor im Ausland gelebt hast. Für die Wahl des Tarifs hast du in der Regel 60 Tage ab dem Umzug (45 CFR 155.420). Außerhalb davon kommst du nur im jährlichen Anmeldezeitraum in einen Marktplatztarif; über HealthCare.gov, wie in Texas und Florida, läuft er vom 1. November bis zum 15. Januar (HealthCare.gov).

Wer über eine eigene US-Gesellschaft angestellt ist oder für eine arbeitet, prüft außerdem den Gruppentarif des Arbeitgebers. Für Arbeitgebertarife gelten eigene Regeln. Manche überbrücken die ersten Monate mit einer internationalen Krankenversicherung. Prüf vor dem Abschluss, ob sie als vollwertige Versicherung im Sinne deines Staates gilt; in Kalifornien entscheidet das darüber, ob du über die Steuererklärung eine Strafe zahlst (Franchise Tax Board).

5Rentner und Medicare

Medicare ist die staatliche Krankenversicherung für Menschen ab 65. Sie ist kein Geschenk an alle, die in den USA alt werden. Den Teil A für Krankenhausleistungen bekommt beitragsfrei, wer selbst oder über den Ehepartner mindestens 40 Quartale in der amerikanischen Sozialversicherung erreicht hat, also rund zehn Jahre Arbeit in den USA; das trifft auf etwa 99 Prozent der Versicherten zu (CMS). Die Deutsche Rentenversicherung beschreibt es für ihre Versicherten so: Wer in den USA wohnt, 65 ist und eine Rente der amerikanischen Sozialversicherung SSA bezieht, ist für Krankenhausaufenthalte kostenfrei versichert und kann den Teil B gegen Beitrag dazunehmen (Deutsche Rentenversicherung, Arbeit und Rente in Deutschland und in den USA, 5. Auflage 8/2024). Ob deine eigenen Zeiten in den USA dafür reichen, lässt du dir von der SSA bestätigen.

Wer die Quartale nicht hat, kann Medicare zukaufen. Das Gesetz erlaubt den Zukauf von Teil A und die Anmeldung zu Teil B aber nur US-Bürgern und Green-Card-Inhabern, die in den fünf Jahren vor der Anmeldung ununterbrochen in den USA gelebt haben (42 CFR 406.20 und 407.10). Wer mit einem Visum in den USA lebt, kommt auf diesem Weg nicht in Medicare.

Was der Zukauf kostet, zeigt die Tabelle: 2026 sind es für Teil A $311 im Monat mit 30 bis 39 Quartalen und $565 mit weniger, für Teil B $202,90. Dazu kommen Selbstbehalte, etwa $1.736 je Krankenhausaufenthalt und $283 im Jahr für Teil B (CMS). Medicare deckt außerdem nicht alles: Selbstbehalte und Zuzahlungen bleiben bei dir.

5.1Die Fristen

Anmelden kannst du dich in einem Zeitraum von sieben Monaten: drei Monate vor dem Monat deines 65. Geburtstags, der Monat selbst und drei Monate danach. Wer diesen Zeitraum verpasst und keinen Sonderanmeldezeitraum hat, zahlt für Teil B einen Aufschlag von 10 Prozent für jede volle Zwölfmonatsperiode, in der er sich hätte anmelden können, und zwar so lange, wie er Teil B hat. Wer Teil A kaufen muss und zu spät kommt, zahlt 10 Prozent mehr, doppelt so viele Jahre lang, wie er gewartet hat (Medicare.gov).

6Was mit deiner deutschen Krankenversicherung passiert

Das deutsch-amerikanische Sozialversicherungsabkommen regelt nur die Rentenversicherung. Kranken- und Pflegeversicherung erfasst es nicht. Wer als Rentner aus Deutschland dauerhaft in die USA zieht, verliert deshalb die Versicherungspflicht in der deutschen Kranken- und Pflegeversicherung grundsätzlich mit dem Tag des Umzugs. Einen Zuschuss der Deutschen Rentenversicherung zu einer privaten Krankenversicherung gibt es unter Bedingungen nur, wenn der Versicherer seinen Sitz in Deutschland, einem anderen Staat der EU oder des EWR oder in der Schweiz hat (Deutsche Rentenversicherung, Arbeit und Rente in Deutschland und in den USA).

Für Österreich und die Schweiz gelten eigene Regeln; klär mit deiner Kasse, deiner Pensionsversicherung oder der AHV, was mit deinem Schutz beim Wegzug passiert, bevor du kündigst. Für alle drei Länder lohnt die Frage nach einer Anwartschaft, falls du später zurückkehren willst. Was beim Wegzug außerdem zu klären ist, von der Abmeldung bis zur Rente, steht im Leitfaden Wegzug aus Deutschland, Österreich, Schweiz.

7Die vier großen Zuzugsstaaten im Vergleich

Texas und Florida nutzen den Marktplatz des Bundes, HealthCare.gov. Kalifornien hat mit Covered California einen eigenen Marktplatz; dort läuft die Anmeldung für 2027 vom 1. November bis zum 31. Januar (Covered California). Kalifornien verlangt außerdem seit 2020 eine Krankenversicherung: Wer ohne Versicherung und ohne Befreiung ist, zahlt mit der Steuererklärung des Staates eine Strafe, für 2025 mindestens $950 je Erwachsenem und $475 je Kind oder 2,5 Prozent des Einkommens über der Erklärungsgrenze, je nachdem, was höher ist (Franchise Tax Board). New York hat mit NY State of Health ebenfalls einen eigenen Marktplatz und kennt keinen Altersfaktor.

Welcher Staat für dich der richtige ist, entscheidet nicht die Krankenversicherung allein, aber sie gehört in die Rechnung, neben Steuern, Schulen und Lebenshaltung. Mehr dazu im Leitfaden Welcher Bundesstaat passt.

8Die Reihenfolge, in der du entscheidest

• Kläre deinen Aufenthaltsstatus zuerst. Er entscheidet über Zuschüsse, Medicare und Kinderprogramme.
• Rechne die Prämie mit dem Alter aller Familienmitglieder im Jahr des Umzugs und in den Jahren danach, nicht mit dem Alter von heute.
• Leg das Umzugsdatum so, dass du den Sonderanmeldezeitraum von 60 Tagen nutzt, oder überbrücke bis zum nächsten Anmeldezeitraum.
• Kündige die Versicherung zu Hause erst, wenn der Schutz in den USA steht, und frag nach einer Anwartschaft.
• Ab 63 plane die Anmeldung zu Medicare: Status, Quartale, sieben Monate rund um den 65. Geburtstag.

Was du sonst in den ersten 90 Tagen erledigst, steht in der Checkliste Ankommen in den USA, und wie du einen Arzt findest, der zu deinem Tarif passt, im Leitfaden Arzt und Zahnarzt finden.

Zusammengefasst

• In den USA zählen für die Prämie nur Alter, Wohnort, Tabak, Tarifstufe und ob die Familie mitversichert ist. Die Gesundheit zählt nicht, das Alter dafür bis zum Dreifachen; nur in New York gilt für alle derselbe Beitrag.
• Ab dem 1. Januar 2027 bekommen am Marktplatz nur noch Green-Card-Inhaber und wenige andere Gruppen Zuschüsse. Mit E-2, L-1 oder H-1B kannst du dich versichern, zahlst aber den vollen Preis.
• Für Familien zählen höchstens die drei ältesten Kinder unter 21, Kinder bleiben bis 26 bei den Eltern versichert. Texas, Florida, Kalifornien und New York nehmen rechtmäßig aufhältige Kinder in CHIP auf, abhängig vom Einkommen.
• Medicare gibt es ab 65: Teil A beitragsfrei mit 40 Quartalen in der US-Sozialversicherung, sonst als Zukauf für US-Bürger und Green-Card-Inhaber nach fünf Jahren ununterbrochenem Aufenthalt. Teil A kostet dann 2026 bis zu $565 im Monat, Teil B $202,90.
• Wer als Rentner dauerhaft in die USA zieht, verliert in der Regel die deutsche Krankenversicherung der Rentner mit dem Tag des Umzugs.

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