Krankenversicherung USA: Kosten, Fallstricke und Strategien für Einwanderer aus Deutschland, Österreich und der Schweiz

Wer in die USA zieht, erlebt schnell einen Kulturschock – vor allem beim Thema Gesundheit.
Während wir in Deutschland, Österreich und der Schweiz ein engmaschiges öffentliches oder solidarisch finanziertes System kennen, basiert die US-Krankenversicherung fast ausschließlich auf privaten Anbietern. Und die Kosten? Sie sind für viele europäische Einwanderer ein Schock: mehrere hundert bis über 2.000 Dollar pro Monat sind keine Seltenheit.

In diesem Artikel erklären wir ausführlich, wie das System funktioniert, welche Kosten Sie erwarten, welche Unterschiede es zwischen Arbeitgeber- und Privatversicherung gibt, und welche Strategien sich für Auswanderer lohnen.

1. Warum die Krankenversicherung in den USA so teuer ist

Die USA geben über 17 % ihres Bruttoinlandsprodukts für Gesundheit aus – mehr als jedes andere Land. Gründe für die hohen Kosten:

• Privatisierung: Es gibt keine staatliche Krankenkasse für alle, sondern hunderte private Anbieter.

• Medizinisches Preisniveau: Arztbesuche, Medikamente und Krankenhausaufenthalte sind teurer als in Europa.

• Administrative Kosten: Versicherungen haben hohen Verwaltungsaufwand, der auf die Beiträge umgelegt wird.

• Marktlogik: Anbieter orientieren sich stärker am Gewinn als an der Daseinsvorsorge.

Das Ergebnis: Ohne Versicherung riskieren Sie ruinöse Rechnungen, mit Versicherung müssen Sie hohe Prämien zahlen.

2. Monatliche Kosten der Krankenversicherung in den USA

Die Kosten variieren nach Bundesstaat, Alter, Einkommen und Versicherungsmodell. Typische Richtwerte:

• Arbeitgeberversicherung (Employer-Sponsored Plan): Arbeitnehmer zahlen im Schnitt 600–800 USD pro Monat für Familienpläne, Arbeitgeber übernehmen oft den gleichen oder höheren Anteil.

• Individuelle Versicherung über den „Marketplace“ (Obamacare): Für Einzelpersonen 400–600 USD monatlich, für Familien 1.200–2.000 USD.

• Kurzfristige private Pläne: Ab ca. 150–250 USD monatlich, jedoch mit sehr eingeschränkter Abdeckung.

Wichtig: Zusätzlich zu den monatlichen Prämien gibt es Selbstbehalte (Deductibles) von 2.000–8.000 USD pro Jahr und Zuzahlungen (Co-Pays).

3. Arbeitgeberversicherung – der wichtigste Zugang für Einwanderer

Rund 55 % der Amerikaner sind über den Arbeitgeber versichert. Vorteile:

• Günstiger: Arbeitgeber übernehmen meist 50–80 % der Prämien.

• Bessere Abdeckung: Großunternehmen verhandeln bessere Konditionen.

• Familien mitversichert: Ehepartner und Kinder können in den Plan aufgenommen werden.

Nachteile:

• Abhängig vom Job: Kündigen Sie, verlieren Sie oft den Versicherungsschutz.

• COBRA-Option: Sie können den Plan privat weiterzahlen, aber dann zahlen Sie den vollen Preis (oft 1.000–2.000 USD/Monat).

4. Private Krankenversicherung über den „Marketplace“

Seit der Einführung des Affordable Care Act (Obamacare) gibt es öffentliche Online-Marktplätze, auf denen Sie Versicherungen vergleichen können.

• Kosten: Je nach Einkommen gibt es staatliche Zuschüsse. Wer über 100.000 USD/Jahr verdient, zahlt jedoch den vollen Preis.

• Deckung: Standardisierte Kategorien (Bronze, Silber, Gold, Platin) mit unterschiedlichen Selbstbehalten und Co-Pays.

• Haken: Ärzte und Kliniken sind oft nur in bestimmten Netzwerken (HMO, PPO) verfügbar.

5. Zusatzkosten – was Europäer oft unterschätzen

Neben der Prämie gibt es weitere Kostenfaktoren:

• Deductible (Selbstbehalt): Erst wenn Sie diesen Betrag bezahlt haben, greift die Versicherung.

• Co-Pay: Feste Zuzahlung pro Arztbesuch (z. B. 30–50 USD).

• Co-Insurance: Prozentsatz, den Sie nach dem Selbstbehalt übernehmen (z. B. 20 % der Kosten).

• Out-of-Pocket Maximum: Absolute Obergrenze pro Jahr, meist 8.000–15.000 USD pro Familie.

6. Krankenversicherung für Studenten und Expats

• Studenten: Universitäten verlangen oft eine Krankenversicherung. Eigene Studententarife liegen bei ca. 1.000–2.000 USD pro Semester.

• Expats und Neueinwanderer: Ohne US-Sozialversicherungsnummer ist es schwierig, sofort einen vollwertigen Plan zu bekommen. Internationale Krankenversicherungen (z. B. Allianz, Cigna Global) können eine Übergangslösung sein.

7. Krankenversicherung in Texas – unser Kanzleischwerpunkt

Texas ist nicht nur einer der attraktivsten Bundesstaaten für Unternehmer und Einwanderer, sondern auch einer mit hohen Gesundheitskosten.

• Durchschnittliche Prämien: Einzelperson ca. 470 USD/Monat, Familie ca. 1.400 USD.

• Selbstbehalte: Typisch sind 6.000 USD/Jahr für Einzelpersonen.

• Besonderheit: Texas hat Medicaid (staatliche Krankenversicherung für Arme) nicht ausgebaut. Das bedeutet: Wer unterhalb einer bestimmten Einkommensgrenze liegt, fällt oft durch das Raster.

Für deutsche Unternehmer oder Familien, die nach Texas ziehen, ist eine frühzeitige Planung daher entscheidend.

8. Strategien zur Kostenoptimierung

Viele unserer Mandanten suchen Wege, die extrem hohen Kosten zu reduzieren. Mögliche Ansätze:

• Verhandlung mit dem Arbeitgeber: Achten Sie im Arbeitsvertrag auf einen großzügigen Versicherungszuschuss.

• High Deductible Plans + Health Savings Account (HSA): Steuerlich begünstigte Sparmöglichkeit, wenn Sie bereit sind, ein höheres Risiko zu tragen.

• Internationale Krankenversicherung: Besonders für die ersten Jahre sinnvoll, wenn Sie noch keine Green Card haben.

• Cash-Rabatte: Einige Ärzte und Kliniken geben 20–50 % Rabatt bei Barzahlung.

9. Krankenversicherungspflicht in den USA?

Seit 2019 gibt es auf Bundesebene keine Pflicht mehr, eine Krankenversicherung zu haben. ABER:
Einige Bundesstaaten (z. B. Kalifornien, Massachusetts, New Jersey) erheben weiterhin Strafen, wenn Sie nicht versichert sind.

10. Fazit – Ohne Versicherung geht es nicht

Die Krankenversicherung ist einer der größten Kostenfaktoren für Auswanderer in die USA.
Während Steuern oft optimiert werden können, lässt sich an den Gesundheitskosten nur begrenzt sparen. Wer als Familie übersiedelt, sollte realistisch mit 15.000–25.000 USD pro Jahr rechnen.

Für deutschsprachige Unternehmer und Familien gilt:

• Frühzeitig Versicherungsschutz organisieren.

• Verträge genau prüfen (Netzwerke, Selbstbehalte, Ausschlüsse).

• Beratung einholen, um böse Überraschungen zu vermeiden.