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Finanzplanung: Kreditscore & Kredithistorie

Für Neuankömmlinge in den Vereinigten Staaten von Amerika ist es entscheidend, zu verstehen, wie wichtig es ist, direkt nach der Ankunft eine Kreditwürdigkeit aufzubauen und aktive Schritte zu unternehmen, um eine gute Kredithistorie („credit history“) vorzeigen zu können. Wenn man eine negative oder gar keine Kreditwürdigkeit vorweisen kann, so wird dies zur Folge haben, dass alles mehr kosten wird – und das möchten Sie auf jeden Fall vermeiden!

Die „Kredithistorie“ ist vergleichbar mit Ihren SCHUFA-Daten. Das Konzept der „Kredithistorie“ (Aufzeichnungen über einen bestimmten Zeitraum bezüglich der Tilgungen von Schulden einer Person, wie eines Darlehens oder Kreditkartenkäufen) kann für Neuankömmlinge in den USA verwirrend, frustrierend und nicht eingängig sein, weil viele Länder die Kredithistorie nicht festhalten. Wer aus Deutschland kommt, kennt die SCHUFA und ist mit der Arbeitsweise einer Kredit-Auskunftei vertraut.

Welche Folgen hat es, wenn ich keine Kredithistorie und keinen Kreditscore habe?

In den USA wenden Banken, Makler und Vermieter den sogenannten Kreditscore an, um Ihre Vertrauenswürdigkeit, ein Darlehen zu tilgen, Hypothekenzahlungen zu leisten, oder die Miete zu zahlen, zu ermitteln. In den Vereinigten Staaten spielt die Kredithistorie eine wichtige Rolle, um Ihren Kreditscore zu bestimmen.

Und wenn Sie keine Kredithistorie vorweisen können, kann dies genauso schlecht sein, wie eine negative Kredithistorie zu haben. Es ist möglich, dass ein Deutscher mit einer makellosen Vorgeschichte bezüglich der Hypothekentilgung und mit sehr wenig Schulden im Heimatland ankommt, aber in den erneut mit einer komplett „weißen Kreditweste“ anfangen muss.

Im Folgenden wird aufgelistet, welche Folgen es haben kann, wenn Sie in den USA über keine Kreditwürdigkeit verfügt:

  • Schwierigkeiten, eine Wohnung zu mieten oder ein Haus zu kaufen
  • Schwierigkeiten, ein Auto zu kaufen (höhere Zinsen oder keine Bewilligung des Kredits)
  • Zusätzliche Anzahlungen bei Versorgungsunternehmen, US-amerikanischen Handyverträgen und höhere Kautionen für Mietswohnungen
  • Höhere Zinsen für Haus- und Autokredite
  • Schwierigkeiten, eine Kreditkarte zu bekommen (Sie profitieren nicht von den Kreditkartenvergünstigungen wie kostenlose Flugmeilen, Geldprämien usw.)

Ganz klar: Wenn Sie keinen oder keinen guten US-Kreditscore haben, wird Sie das Tausende von Dollar für zusätzliche Gebühren und höhere Zinsen kosten, bis Sie nachgewiesen haben, dass Sie es „wert“ sind, ein Darlehen zu bekommen. Sie verstehen also, warum es so wichtig ist, dass Sie schnell handeln, um in den USA einen guten Kreditscore aufzubauen.

Was ist meine Kredithistorie und ein Kreditscore?

Ihre Kredithistorie ist eine Vorgeschichte der Zahlungen an einen Kreditgeber oder eine Kreditkarte und zeigt, ob Sie diese Zahlungen fristgerecht, verspätet oder gar nicht getätigt haben. Es gibt drei wichtige Kreditauskunfteien in den USA, die Ihre Kredithistorie zurückverfolgen (ähnlich der Schufa): Experian, Equifax und Transunion.

Diese Agenturen erstellen individuelle Kredithistorien und berechnen auf Grundlage eines Algorithmus einen Kreditscore. Der Algorithmus umfasst hauptsächlich die folgenden drei Dinge: 1.) wie lange eine Person ein offenes Kundenkreditkonto hatte; 2.) Schulden-Einkommensquotient; und 3.) Zahlungsgeschichte der Kreditschuld. Personen, die für viele Jahre in den USA gelebt haben und mehrere Kreditkarten oder Darlehen haben, bauen ihre Kredithistorie jedes Jahr zum Guten oder Schlechten auf, und ihre Punktzahl spiegelt wieder, wie regelmäßig sie ihre Schulden bezahlen.

Was ist ein „guter“ Kreditscore?

  • Hervorragende Kreditwürdigkeit: > 750
  • Gute Kreditwürdigkeit: 700-749
  • Ausreichende Kreditwürdigkeit: 650-699
  • Schwache Kreditwürdigkeit: 600-649
  • Schlechte Kreditwürdigkeit: < 600

Ein Kreditscore (auch FICO Score genannt) liegt zwischen 300 und 850. Mehr als 700 weist auf ein gutes Kreditmanagement hin aber für die wirklich allerbesten Zinsen auf Kredite und höhere Kreditrahmen sollte man einen Kreditscore von mindestens 760 anstreben.

Wie erhalte ich einen Kreditscore?

Wie erhalten Sie also jetzt einen Kredit in den USA, wenn einige Banken Ihnen ohne einen guten Kreditscore oder einer Kredithistorie nicht einmal eine Kreditkarte ausstellen möchten? Hier sind einige wichtige Schritte, die jeder Expat oder Erwerber unternehmen oder in Betracht ziehen sollte, um so schnell wie möglich eine Kredithistorie aufzubauen.

1. Beantragen Sie so schnell wie möglich Ihre Sozialversicherungsnummer.

Ihre Sozialversicherungsnummer wird von den Wirtschaftsauskunfteien verwendet, um Ihre Zahlungsgeschichte nachzuverfolgen. Ohne diese Nummer können Sie in den USA keine Kredithistorie aufbauen. Es ist äußerst wichtig, Ihrer Bank die Sozialversicherungsnummer bereitzustellen, sobald Sie sie per Post erhalten, und so schnell wie möglich eine Kreditkarte zu beantragen.

2. Kontoeröffnung & Kreditkarte beantragen

Entscheiden Sie sich für eine Expat-freundliche Bank, um Ihr US-amerikanisches Bankkonto zu eröffnen, und beantragen Sie sofort eine Kreditkarte oder eine gesicherte Kreditkarte.

Es gibt viele Banken, die mit Neuankömmlingen zusammenarbeiten, um ihnen aktiv dabei zu helfen, sofort eine Kredithistorie in den USA aufzubauen. Während andere Banken den Nachweis einer Adresse in den USA, eine Sozialversicherungsnummer und andere Dinge verlangen, über die ein Neubürger noch nicht verfügt, bevor er ein einfaches Bankkonto eröffnet hat, ermöglichen es Ihnen Expat-freundliche Banken, nur mit Ihrem Visum, Pass und einer weiteren Art der Identifikation ein Konto zu eröffnen.

Zum Beispiel arbeitet die Bank of America mit Expats ohne eine Vorgeschichte zusammen. Gehen Sie zu einer Filiale (es gibt sehr viele!) und verlangen Sie nach einem erfahrenen Bankangestellten, um mit Ihrem Visum/Pass und einem anderen Identitätsnachweis ein Konto zu eröffnen. Sie garantieren keine ungesicherten Kreditkarten für Expats aber sie haben eine gesicherte Kreditkartenoption und ein Antragsstellungsprozess, der ein Schreiben vom Arbeitgeber berücksichtigt. Es ist möglich, dass die Bank of America mit Ihrem Unternehmen eine Vereinbarung hat, welche dabei hilft, Ihnen schnell eine Kreditkarte zu sichern. Fragen Sie nach!

3. Kaufen Sie ein Auto mit Finanzierung

Wenn Sie vorhaben, ein Auto zu kaufen, finanzieren Sie die Kauf wenigstens teilweise mit einem Kredit auf und zahlen Sie diesen termingerecht ab.

Dies ist einer der schnellsten Wege, um eine Kredithistorie und einen guten Kreditscore in den USA aufzubauen. Ich habe mein Auto zum größten Teil bar bezahlt aber es werden auch jeden Monat automatisch Zahlungen für einen kleinen Autokredit von meinem Bankkonto abgehoben und mein Kreditscore stieg beträchtlich an. Auch ein kleiner Kfz-Kredit ist eine empfehlenswerte Möglichkeit, um Ihre Kreditwürdigkeit zu festigen, auch wenn Sie den Kredit gar nicht benötigen, um Ihr Auto zu bezahlen. Es kommt nämlich nur darauf an, zu zeigen, dass Sie den Kredit bedienen können.

Sie können von Autohändlern oder Kreditgenossenschaften auch ohne eine Kredithistorie einen Kredit bekommen aber stellen Sie sicher, dass Sie die Zinsätze vergleichen. Wenn Sie jeden Monat fristgerecht Ihren Kredit tilgen, werden Sie mit diesem niedrigen Kredit langfristig Tausende von Dollar sparen, indem er Ihnen zum Beispiel dabei hilft, einen guten Zinssatz auf eine Hypothek zu bekommen, wenn Sie ein Haus kaufen möchten. Guter Kreditscore = niedrigere Zinsen. Schlechter Score = höhere Zinsen.

4. Beantragen Sie eine „Credit Builder Loan“

Wenn Sie vorhaben, eine große Anschaffung zu tätigen (wie ein Haus) und Sie schnell einen Kredit brauchen, um einen guten Zinssatz zu sichern, denken Sie darüber nach, bei Ihrer Bank einen Kredit zum Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit („credit builder loan“) zu beantragen.

Diese weniger bekannten Kredite werden oft von kleineren Finanzinstituten angeboten, so wie Kreditgenossenschaften und Ortsbanken. Sie wurden im Grunde genommen entworfen, um Ihnen zu helfen, schnell Ihren Kreditscore zu verbessern. Ihnen wird ein Kredit genehmigt, auch wenn Sie keine Kreditwürdigkeit vorweisen können. Sie erhalten das Geld allerdings erst, wenn Sie den Kredit komplett abbezahlt haben.

Das Geld, das Sie sich leihen, wird auf ein unzugängliches Sparkonto eingezahlt, bis Sie den Kredit komplett abbezahlt haben. Im Gegenzug wird das Finanzinstitut den Kreditauskunfteien einen guten Bericht zukommen lassen, nachdem Sie den Kredit bezahlt haben. Dies hilft Ihnen, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen. Da Sie Zinsen zahlen werden, investieren Sie jetzt in eine bessere Zukunft in Form von besseren Darlehnszinsen für einen weiteren Kredit in der Zukunft.

Wie lange dauert es, eine grundlegende Kredithistorie und Punktzahl in den USA aufzubauen?

Nachdem Sie eine Kreditkarte oder einen Kredit beantragt haben und für 6 Monate Ihre Zahlungen tätigen, sollten Sie die Grundsteine zu einer guten Kredithistorie in den USA gelegt haben.

Sobald Sie Ihre US-amerikanische Kreditkarte haben, versuchen Sie sie als EC-Karte zu sehen und bezahlen Sie jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum den Gesamtbetrag. Stellen Sie in Ihrem Telefon oder Terminkalender eine Erinnerung ein, damit Sie jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum bezahlen, um Zinsbelastungen auf Ihren Einkäufen zu vermeiden und den Kreditauskunfteien Ihre termingerechte Zahlungsgeschichte vorzuweisen, damit Sie eine höhere Punktzahl bekommen.

Wenn Schulden auf Ihrer Kreditkarte unausweichlich sind, halten Sie sie so niedrig wie möglich, unter 30 Prozent Ihres Kreditrahmens.

Eröffnen Sie nicht zu viele Kreditkartenkonten auf einmal. Eröffnen Sie nur ein paar und bezahlen Sie jeden Monat den Mindest- oder Gesamtbetrag, um den besten Kreditscore zu bekommen. Ihr Kreditscore setzt sich aus einer Reihe von Faktoren zusammen, einschließlich des Durchschnittsalter Ihrer Konten. Wenn Sie zu viele neue Konten eröffnen, wird das Durchschnittsalter niedriger und somit auch Ihre Punktzahl.

Ich weiß, dass es kompliziert ist, aber wenn Sie diese Schritte befolgen, dann sollten Sie in sechs Monaten auf dem Weg zu einer guten US-amerikanischen Kreditwürdigkeit sein. Auf www.creditkarma.com können Sie Ihren kostenlosen Kreditbericht aufrufen und nachsehen, welchen Kreditscore Sie haben und wie Sie sich beim Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit schlagen.

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